Sijoittaminen oli minulle tosi vierasta vielä alkuvuodesta 2008. Innostuin siitä vasta loppuvuodesta 2008 ja aloittelin asuntovelkaisena tosi pienillä panoksilla sijoittamista tuolloin. En varmaan arvannutkaan, että jonain päivänä saan naisen kuukausipalkkaa vastaavan rahan suurinpiirtein tekemättä mitään. Muutaman hiiren kliksautuksen vuodessa olen tehnyt ja lopputulos on tässä:
2009 osingot 111 e
2010 osingot 189 e
2011 osingot 1698 e
2012 osingot 2364 e
2013 osingot 2504 e
2014 osingot tähän mennessä noin 1600 euroa ja odottelen vielä noin 1300 osinkoja loppuvuodelta
Tänä vuonna tulnen siis saamaan noin 2900 e osinkoja ja se vastaa hyvin tarkkaan naisten keskivertokuukausipalkkaa (2890 e). Yksi mistä asiasta olen iloinen, että pörssissä naisen euro ei ole miehen 80 cnt. Pörssissä oleva raha kun ei tiedä, että olen nainen ja minulle pitäisi maksaa pienempää osinkoa kuin miesomistajalle :D
Näytetään tekstit, joissa on tunniste RAHA. Näytä kaikki tekstit
Näytetään tekstit, joissa on tunniste RAHA. Näytä kaikki tekstit
keskiviikko 23. huhtikuuta 2014
perjantai 30. joulukuuta 2011
Vuoden tilinpäätös
Sijoitusmarkkinoilla on ollut koko syksyn niin tasaista heiluriliikettä, että en ole muuttanut mitenkään sijoitusstrategiaani. Olen tyynen rauhallisesti ostanut pienellä summalla joka kuu osakkeita. Viime aikoina ehkä hivenen enemmän ulkomaisia (Jenkit ja Norja) kuin kotimaisia.
Vuoden tilinpäätös on varsin siedettävä, sillä kelkkamäkeähän on tullut monella vuodenvaihteesta 10-20-30 prosenttia varmaan. OMXH on tippunut vuodentakaisesta noin 30%. Oma salkkuni on 6,5% vain miinuksella ja sen on pelastanut varmaan nuo ulkomaiset osakkeet sekä sijoitussuunitelman mukaiset ostot myös laskeviin kursseihin.
Vuokra nousee vuodenvaihteessa, mutta sekin nousee sen verran vähän, että varmasti saman verran nousisi yhtiövastike jossain omassa asunnossa.
Suurimman loven talouteen on tehnyt 12-vuotiaan auton hajoaminen niin hyvin, että, se on pakko päivittää uudempaan.
Vuoden tilinpäätös on siis yleiseen tilanteeseen nähden varsin hyvä, mitä nyt jälleen kerran tulee todistettua, että auto on kyllä huono sijoitus, ei ryökäle 10000 euroa maksanut auto kestänyt yli 9 vuotta.
Vuoden tilinpäätös on varsin siedettävä, sillä kelkkamäkeähän on tullut monella vuodenvaihteesta 10-20-30 prosenttia varmaan. OMXH on tippunut vuodentakaisesta noin 30%. Oma salkkuni on 6,5% vain miinuksella ja sen on pelastanut varmaan nuo ulkomaiset osakkeet sekä sijoitussuunitelman mukaiset ostot myös laskeviin kursseihin.
Vuokra nousee vuodenvaihteessa, mutta sekin nousee sen verran vähän, että varmasti saman verran nousisi yhtiövastike jossain omassa asunnossa.
Suurimman loven talouteen on tehnyt 12-vuotiaan auton hajoaminen niin hyvin, että, se on pakko päivittää uudempaan.
Vuoden tilinpäätös on siis yleiseen tilanteeseen nähden varsin hyvä, mitä nyt jälleen kerran tulee todistettua, että auto on kyllä huono sijoitus, ei ryökäle 10000 euroa maksanut auto kestänyt yli 9 vuotta.
perjantai 5. elokuuta 2011
Osakesijoitukset sukeltaa
Pörssi sukeltaa sellaista vauhtia, että heikompia hirvittää. Itse yritän tässä tyynen rauhallisesti noudattaa sijoitussuunnitelmaani ja syytää rahaa markkinoille. Olen tänne yrittänyt kertoa aina välillä, että mitä on tullut ostettua, mutta nyt on taas tullut jonkinmoinen tauko siinä, joten kokeillaanpa listata tämän kesän ostoksia.
Elisa
Fiskars
Fortum
Kemira
Kesko
Kone
Metso
Neste
Nokia
Orion
Pohjola
Sampo
Sanoma
TeliaSonera
Tieto
UPM
Wärtsilä
NCC
Procter & Gamble
Kraft Foods
DAX-etf
Kovin kotimaapainotteistahan tämä on, mutta toisaalta Suomi äärialueena niiaa aina eniten. Mikäli tulokset eivät hirvittävästi laske tänä vuonna, niin osinkoja on tulossa aika mukavasti ensi keväänä. Pitkään salkkuun ostan ja siten kurssikehityksellä ei ole nyt merkitystä muuta kuin että sitä enemmän ostan mitä punaisempi salkku on. Olen myös asiaa miettinyt niin, että tällä hurjalla inflaatiolla ei ole oikein mitään turvasatamaa rahalla, mutta ehkä firmojen arvo on kuitenkin se mikä niillä on, vaikka rahan arvolle kävisi miten tahansa. Keskiverrostihan kuitenkin pörssi voittaa inflaation. Samaa ei voi sanoa vaikka pankkitalletuksista.
Elisa
Fiskars
Fortum
Kemira
Kesko
Kone
Metso
Neste
Nokia
Orion
Pohjola
Sampo
Sanoma
TeliaSonera
Tieto
UPM
Wärtsilä
NCC
Procter & Gamble
Kraft Foods
DAX-etf
Kovin kotimaapainotteistahan tämä on, mutta toisaalta Suomi äärialueena niiaa aina eniten. Mikäli tulokset eivät hirvittävästi laske tänä vuonna, niin osinkoja on tulossa aika mukavasti ensi keväänä. Pitkään salkkuun ostan ja siten kurssikehityksellä ei ole nyt merkitystä muuta kuin että sitä enemmän ostan mitä punaisempi salkku on. Olen myös asiaa miettinyt niin, että tällä hurjalla inflaatiolla ei ole oikein mitään turvasatamaa rahalla, mutta ehkä firmojen arvo on kuitenkin se mikä niillä on, vaikka rahan arvolle kävisi miten tahansa. Keskiverrostihan kuitenkin pörssi voittaa inflaation. Samaa ei voi sanoa vaikka pankkitalletuksista.
tiistai 22. helmikuuta 2011
Kiinteä omaisuus pois ja pörssiä tilalle
Tässä helmikuussa tehtiin uusi tempaus. Myytiin siis kakkosasuntommekin ja nyt on tilanne se, että meillä ei ole enää yhtään omaa kattoa, lattiaa eikä seinää. Otamme siis vieläkin enemmän näkemystä, että asuntojen hinnat ovat nyt korkealla ja toivomme, että eurojen siirtäminen nyt muualle osoittautuu järkeväksi. Sijoitusasuntoakin olemme yrittäneet etsiä tuloksetta. Hyvää ei löydy halvalla ja kallilla en halua ostaa tai halvalla huonoa. Asia jääkööt siis toistaiseksi ja olkaamme ilman kiinteää omaisuutta kokonaan.
Inflaatio jyllää joten rahanarvo laskee. Inflaatio on ollut luokkaa 3% nyt (lähde: Tilastokeskus) ja kun pankkitililtä saa nyt parhaimmillaan 1% korkoa ja siitä menee vielä verot, niin on pakko miettiä, että mihin noita eurojaan laittaisi. Korot ovat noususuunnassa, esimerkiksi 12kk euribor on nyt noin 0,5% yksikköä korkeammalla kuin vuosi sitten, mutta se ei oikein näy noissa talletuskoroissa kuitenkaan. Pikkuisen viime aikoina on epäilty, että EKP nostaisi ensi syksynä korkotasoa, mutta mistäpä tuonkaan tietää. Pakkohan sen on melkein alkaa nostaa, jos inflaatio on kovin kovaa, mutta onko taas, niin ei sitäkään tiedä, kun näihin talousasioihin vaikuttaa niin moni juttu Kreikkaa ja Libyaa myöten.
Itse olen päätynyt taas ostelemaan osakkeita. Salkkuun on tässä kuussa tullut seuraavia firmoja:
AstraZeneca
Axfood
Elisa
Fiskars
Fortum
H&M
Kemira
Kesko
Neste Oil
Nokia
Orion
Pohjola
Sampo
Sanoma
TeliaSonera
Tieto
UPM
Wärtsilä
Jos joku kysyy, että miksi, niin isoja, vakaavaraisia ja hyviä osingonmaksajia olen yrittänyt hajauttaen ostaa.
Nyt sitten odottelen osinkoja näiden ja muutaman vanhemman ostoksenkin kanssa.
Inflaatio jyllää joten rahanarvo laskee. Inflaatio on ollut luokkaa 3% nyt (lähde: Tilastokeskus) ja kun pankkitililtä saa nyt parhaimmillaan 1% korkoa ja siitä menee vielä verot, niin on pakko miettiä, että mihin noita eurojaan laittaisi. Korot ovat noususuunnassa, esimerkiksi 12kk euribor on nyt noin 0,5% yksikköä korkeammalla kuin vuosi sitten, mutta se ei oikein näy noissa talletuskoroissa kuitenkaan. Pikkuisen viime aikoina on epäilty, että EKP nostaisi ensi syksynä korkotasoa, mutta mistäpä tuonkaan tietää. Pakkohan sen on melkein alkaa nostaa, jos inflaatio on kovin kovaa, mutta onko taas, niin ei sitäkään tiedä, kun näihin talousasioihin vaikuttaa niin moni juttu Kreikkaa ja Libyaa myöten.
Itse olen päätynyt taas ostelemaan osakkeita. Salkkuun on tässä kuussa tullut seuraavia firmoja:
AstraZeneca
Axfood
Elisa
Fiskars
Fortum
H&M
Kemira
Kesko
Neste Oil
Nokia
Orion
Pohjola
Sampo
Sanoma
TeliaSonera
Tieto
UPM
Wärtsilä
Jos joku kysyy, että miksi, niin isoja, vakaavaraisia ja hyviä osingonmaksajia olen yrittänyt hajauttaen ostaa.
Nyt sitten odottelen osinkoja näiden ja muutaman vanhemman ostoksenkin kanssa.
lauantai 1. tammikuuta 2011
Uusi vuosi ja uudet kujeet
Kovasti on taas aikaa vierähtänyt viime postauksesta, mutta hätäkös tässä valmiissa maailmassa.
Paljon olen talousasioita pyöritellyt päässäni ja mitä enemmän olen niitä miettinyt, niin sitä enemmän olen tullut siihen tulokseen, että rahan keräämisen ensisijainen idea meidän perheessä on varmastikin taloudellisen riippumattomuuden hankkiminen. Olen laskeskellut, että minimissään tähän tarvitaan noin 350 000 euroa. Ihanteellista olisi toki saada moinen summa molemmille perheen aikuisille kasaan, mutta koska se tuntuu tässä vaiheessa niin kaukaiselta, niin lähdetään lähtökohdasta, että hankitaan se yhdelle ja mietitään sitten vasta lisää.
Mistä tuo 350 000 sitten tuli? No ei sen kummemmasta kuin siitä, että 5% tuotolla siitä saisi noin 1000 euroa nettona. Toki esim. nykyiset palkkatuloni ovat suuremmat ja niiden korvaamiseen tarvittaisiin 700 000 euron sijoitusomaisuus, mutta jos en kävisi töissä, niin emme varmaan tarvitsisi toista autoa ja toisaalta lapsesta ei tarvitsisi maksaa hoitomaksua ja kenties vaatteetkin voisivat olla halvempia, kun olisi aikaa kierrellä kirpputorilla jne, niin ajattelen, että 1000 euroakin kuussa kyllä riittäisi minimielämiseen ja sillä tietyn taloudellisen riippumattomuuden saavuttaisi.
Tällä hetkellä meillä on noin 175 000 euron sijoitusomaisuus (mainitaan tähän nyt siis vielä, että asumme vuokralla, joten summa varmaan löytyy monelta muultakin ainakin asunnon muodossa), joka on aivan väärässä paikassa eli paljolti korkosijoituksissa, jotka eivät tuota hyvin. Tavoitteena on siis lisätä vähin erin osakesijoitusten määrää, mutta koska tässä nytkin tulee katseltua myös sijoitusasuntoja yms. ja lisäksi olen ehdottomasti ajallisen hajautuksen puolestapuhuja, niin ei ne rahat hetkessä sinne osakkeisiin tule siirtymään vaan hitaasti ja rauhallisesti. Tavoite on siis hurja 175000 euroa pitäisi tuplata. Tarkoitus on päästä tähän tavoitteeseen 9 vuodessa ja ajattelin, että nyt kun sen tänne blogiin kirjoittaa, niin ehkä sen toteutumista voi helpommin seurata. Varmasti tulee mutkia matkaan, mutta katsellaan että miten tässä käy. Otetan kuitenkin vuosi kerrallaan ja nyt uuden vuoden tavoite 2011 on saada sijoitusomaisuus 192 000 euron tasolle. Ei tästä ihan uudenvuodenlupaukseksi ole, mutta tavoitteeksi nyt kuitenkin.
Paljon olen talousasioita pyöritellyt päässäni ja mitä enemmän olen niitä miettinyt, niin sitä enemmän olen tullut siihen tulokseen, että rahan keräämisen ensisijainen idea meidän perheessä on varmastikin taloudellisen riippumattomuuden hankkiminen. Olen laskeskellut, että minimissään tähän tarvitaan noin 350 000 euroa. Ihanteellista olisi toki saada moinen summa molemmille perheen aikuisille kasaan, mutta koska se tuntuu tässä vaiheessa niin kaukaiselta, niin lähdetään lähtökohdasta, että hankitaan se yhdelle ja mietitään sitten vasta lisää.
Mistä tuo 350 000 sitten tuli? No ei sen kummemmasta kuin siitä, että 5% tuotolla siitä saisi noin 1000 euroa nettona. Toki esim. nykyiset palkkatuloni ovat suuremmat ja niiden korvaamiseen tarvittaisiin 700 000 euron sijoitusomaisuus, mutta jos en kävisi töissä, niin emme varmaan tarvitsisi toista autoa ja toisaalta lapsesta ei tarvitsisi maksaa hoitomaksua ja kenties vaatteetkin voisivat olla halvempia, kun olisi aikaa kierrellä kirpputorilla jne, niin ajattelen, että 1000 euroakin kuussa kyllä riittäisi minimielämiseen ja sillä tietyn taloudellisen riippumattomuuden saavuttaisi.
Tällä hetkellä meillä on noin 175 000 euron sijoitusomaisuus (mainitaan tähän nyt siis vielä, että asumme vuokralla, joten summa varmaan löytyy monelta muultakin ainakin asunnon muodossa), joka on aivan väärässä paikassa eli paljolti korkosijoituksissa, jotka eivät tuota hyvin. Tavoitteena on siis lisätä vähin erin osakesijoitusten määrää, mutta koska tässä nytkin tulee katseltua myös sijoitusasuntoja yms. ja lisäksi olen ehdottomasti ajallisen hajautuksen puolestapuhuja, niin ei ne rahat hetkessä sinne osakkeisiin tule siirtymään vaan hitaasti ja rauhallisesti. Tavoite on siis hurja 175000 euroa pitäisi tuplata. Tarkoitus on päästä tähän tavoitteeseen 9 vuodessa ja ajattelin, että nyt kun sen tänne blogiin kirjoittaa, niin ehkä sen toteutumista voi helpommin seurata. Varmasti tulee mutkia matkaan, mutta katsellaan että miten tässä käy. Otetan kuitenkin vuosi kerrallaan ja nyt uuden vuoden tavoite 2011 on saada sijoitusomaisuus 192 000 euron tasolle. Ei tästä ihan uudenvuodenlupaukseksi ole, mutta tavoitteeksi nyt kuitenkin.
torstai 25. helmikuuta 2010
Säästöjä, säästöjä
Kylläpä tuli pitkä tauko blogin kirjoittamiseen. Onneksi tämä on vain harrastus ja jos työt ja muu elämä blogin kirjoittamista haittaa, niin se ei haittaa.
Kovasti ollaan mietitty viime aikoina elämää ja säästämistä. Nyt kai iski joku oikein kunnon säästämisvimma, sillä olisi monen monta kohdetta, joihin pitäisi säästää. 5 nyt tulee ainakin mieleen:
1) asunto
Olemme katselleet mukavalta paikalta asuntoja vähän sillä silmällä, mutta totuus on, että asunnnot ovat huikean hintaisia ja lisäksi niihin on tulossa varsin mittavia remontteja. Kun emme tykkää oikein kovin paljon lainasta eli emme halua ottaa sitä pankin tyrkyttämää 320 t !!! lainaa, niin se tarkoittanee sitä, että jatkamme vuokralla oloa ja samalla yritämme säästää noin 40t rahaa asuntoa varten. Tämä tietty vain tämmöinen heitto tämä 40t, sillä olen laskenut, että jos asunnon hinta on noin x euroa ja siihen on tulossa 70t edestä remontteja, niin silloin tuo 40t olisi tarpeen. Asunto on katsottu myös vähän yläkanttiin, joten jos tyydymme pikkuisen pienempään, niin rahat asuntoon saattaa löytyä jo nyt ilman järjetöntä lainaa. Nyt vaan siis silmät auki katselemaan asuntoja, mutta toisaalta jos mitään ei löydy, niin en ole yhtään harmissani. Samalla tulee säästettyä asuntoon lisää rahaa ja jos hyvä tuuri käy ja säästelemme vaikka 1-4 vuotta, niin kenties asuntojen hinnat lähtevät tulemaan vielä meitä vastaankin.
2) kakkosasunnon keittiöremontti
Remontti on edelleen kesken ja edistyy kuin etana. Tähän tarvittaneen muutama tonni rahaa.
3) varaston rakentaminen tontille
Rakennuslupa varastolle on jo haettu eli eikö se ole melkein jo puoliksi tehty? ;-) Tähänkin varmaan tarvitaan muutama tonni rahaa.
4) ulkomaanmatka tai kaksi
Ajatuksissa olisi matkustaa jossain vaiheessa vaikka vähän paremman Ruotsin risteilyn merkeissä tai jos rahavarat antaa myöten, niin vaikka voitaisiin lentää muutamaksi päiväksi Lontooseen. Tähänkin tarvitaan varmasti muutama tonni rahaa.
5) sijoittaminen osakkeisiin / rahastoihin
Tämä on aina sydäntä lähellä ja tähän olisi tarkoitus muista huimista säästötavoitteista huolimatta saada syrjään edelleen vähän rahaa joka kuu. Olkoon tämä puskurirahastoa, eläkerahastoa, tuoton hakemista tai mitä tahansa, niin mielekkääksi tämän koen joka tapauksessa.
Säästötavoite on siis huikea, heitetään vaikka 47t 4 vuodessa eli noin 1000 e kuussa (osan tosi asuntosäästörahoista voin laittaa tuonne sijoittamiseen, rohkea kun olen). Katsotaan kuinka meidän käy. Kenties ei tarvitse säästää noin paljon, jos tyydymme halvempaan asuntoon ja asuntojen hinnat tippuu. Se on selvää, että raha-asioita aion nyt pyöritellä taitavasti ja aktiivisesti. Olemassa olevat rahat pitää saada myös tuottamaan odotellessa uusia aikoja.
Kovasti ollaan mietitty viime aikoina elämää ja säästämistä. Nyt kai iski joku oikein kunnon säästämisvimma, sillä olisi monen monta kohdetta, joihin pitäisi säästää. 5 nyt tulee ainakin mieleen:
1) asunto
Olemme katselleet mukavalta paikalta asuntoja vähän sillä silmällä, mutta totuus on, että asunnnot ovat huikean hintaisia ja lisäksi niihin on tulossa varsin mittavia remontteja. Kun emme tykkää oikein kovin paljon lainasta eli emme halua ottaa sitä pankin tyrkyttämää 320 t !!! lainaa, niin se tarkoittanee sitä, että jatkamme vuokralla oloa ja samalla yritämme säästää noin 40t rahaa asuntoa varten. Tämä tietty vain tämmöinen heitto tämä 40t, sillä olen laskenut, että jos asunnon hinta on noin x euroa ja siihen on tulossa 70t edestä remontteja, niin silloin tuo 40t olisi tarpeen. Asunto on katsottu myös vähän yläkanttiin, joten jos tyydymme pikkuisen pienempään, niin rahat asuntoon saattaa löytyä jo nyt ilman järjetöntä lainaa. Nyt vaan siis silmät auki katselemaan asuntoja, mutta toisaalta jos mitään ei löydy, niin en ole yhtään harmissani. Samalla tulee säästettyä asuntoon lisää rahaa ja jos hyvä tuuri käy ja säästelemme vaikka 1-4 vuotta, niin kenties asuntojen hinnat lähtevät tulemaan vielä meitä vastaankin.
2) kakkosasunnon keittiöremontti
Remontti on edelleen kesken ja edistyy kuin etana. Tähän tarvittaneen muutama tonni rahaa.
3) varaston rakentaminen tontille
Rakennuslupa varastolle on jo haettu eli eikö se ole melkein jo puoliksi tehty? ;-) Tähänkin varmaan tarvitaan muutama tonni rahaa.
4) ulkomaanmatka tai kaksi
Ajatuksissa olisi matkustaa jossain vaiheessa vaikka vähän paremman Ruotsin risteilyn merkeissä tai jos rahavarat antaa myöten, niin vaikka voitaisiin lentää muutamaksi päiväksi Lontooseen. Tähänkin tarvitaan varmasti muutama tonni rahaa.
5) sijoittaminen osakkeisiin / rahastoihin
Tämä on aina sydäntä lähellä ja tähän olisi tarkoitus muista huimista säästötavoitteista huolimatta saada syrjään edelleen vähän rahaa joka kuu. Olkoon tämä puskurirahastoa, eläkerahastoa, tuoton hakemista tai mitä tahansa, niin mielekkääksi tämän koen joka tapauksessa.
Säästötavoite on siis huikea, heitetään vaikka 47t 4 vuodessa eli noin 1000 e kuussa (osan tosi asuntosäästörahoista voin laittaa tuonne sijoittamiseen, rohkea kun olen). Katsotaan kuinka meidän käy. Kenties ei tarvitse säästää noin paljon, jos tyydymme halvempaan asuntoon ja asuntojen hinnat tippuu. Se on selvää, että raha-asioita aion nyt pyöritellä taitavasti ja aktiivisesti. Olemassa olevat rahat pitää saada myös tuottamaan odotellessa uusia aikoja.
sunnuntai 3. tammikuuta 2010
Oma, aso vai vuokra?
Tämä on asia, joka mietityttää kovasti monia. Jätän tässä nyt tarkoituksella spekuloimatta vuokrien hinnannousun, asuntojen hintojen muutoksen yms. koska kukaan ei pysty moisia ennustamaan ja jos yksi muuttuu suuntaan ylös yhtenä vuotena, niin se voi olla suuntaan alas toisena vuotena, sitä ei voit tietää.
Itse tiedän parhaiten Leppävaaran uudehkojen asuntojen hinnat, joten käytän niitä nyt esimerkkinä. Se on siitä loistavaa, että olen seurannut omistusasuntoja, asoja ja vuokra-asuntoja kaikkea kolmea puoli vuotta. Veikkaan, että jos heitän tähän seuraavat luvut, niin ne eivät heitä kovin kauas oikeasta:
4h+k 2000-luvulla rakennettu
omistuasunto 300 000 euroa
aso 30000 euroa + käyttövastike 900 euroa
vuokra-asunto 1300 euroa
Heikompia hirvittää tuo vuokra, mikä heitetään "kankkulan kaivoon". Itse kuitenkin asun nyt ihan iloisesti maksaen juuri tuommoista noin 1300 euroa kuussa ja vieläpä suht pienestä 4h+k asunnosta. Lähdetäänpä sitten siihen vertaamaan omistusasumista ja asoa, että ovatko ne miten paljon halvempia.
Vuokralla asuvan asumiskulut 1300 euroa kuussa.
Asossa on omaa pääomaa sijoitettuna 30000 euroa, mikä tekee siis noin saman suuruisen rahan pois muista sijoituksista tai vaihtoehtoisesti se summa otetaan lainaa. En lähde laskemaan tilannetta tämänhetkisillä koroilla vaan pitkän aikavälin koroilla eli noin 5% korolla. Käytän tätä nyt niin lainaan kuin menetetyn sijoituksen tuotoksikin. Se voi olla joidenkin mielestä liikaa (niiden, jotka nyt tuijottavat nykyisiä ennätysalhaalla olevia asuntolainoja) ja joidenkin mielestä liian vähän (niiden, joiden osakesijoitukset ovat menneenäkin vuonna tuottaneet kymmeniä tai jopa satoja prosentteja voittoa. 5% on kuitenkin aika keskivertokorko, jos katsotaan vaikka pitkässä juoksussa asuntolainoja (4% korko + 1% marginaali).
Asossa asuvan asumiskulut:
900 euroa kuussa yhtiövastiketta tai mitä nimeä siitä missäkin käytetään
5% 30000 = 125 euroa kuussa
Ason asumiskulut siis yhteensä noin 1025
Vaikein laskettava onkin sitten omistusasuminen, mutta tästä teinkin joskus aikaisemmin aika kattavia laskelmia, kun laskin kaikki sisäremontit ja taloyhtiön remontit pitkälle ajanjaksolle.
Omistusasumisen asumiskulut:
laina tai vaihtoehtoisesti sijoitetun pääoman tuotto pois muualta:
300000*0,05= 1250 euroa kuussa (tästä voi halutessaan vähentää 30%, jos laskee verovähennyksen, toisaalta jos osa on omaa rahaa, niin sitten ei koko summasta kuitenkaan tuota 30%) tämä tekee siis jotain 875-1250 euron väliltä
yhtiövastike noin 3 e / m2, oletuksena 90 m2 asunto tekee noin 270 euroa
remontit pitkässä juoksussa jyvitettynä 3-3,5 e / m2, tekee noin 270-315 euroa kuussa
Yhteensä tästä tulee siis omistusasumiselle halvimmalla tavalla laskien 1415-1835 euroa.
Mikäli asuntojen hinnat nousee, niin voi olla, että ihan fiksu on asua omassa... muuten en olekaan ihan niin varma siitä fiksuudesta. Itse jään onnellisena vuokralle 1300 euron vuokrineni ja salaa haaveilen soluttautumisesta ASO-maailmaan.
Itse tiedän parhaiten Leppävaaran uudehkojen asuntojen hinnat, joten käytän niitä nyt esimerkkinä. Se on siitä loistavaa, että olen seurannut omistusasuntoja, asoja ja vuokra-asuntoja kaikkea kolmea puoli vuotta. Veikkaan, että jos heitän tähän seuraavat luvut, niin ne eivät heitä kovin kauas oikeasta:
4h+k 2000-luvulla rakennettu
omistuasunto 300 000 euroa
aso 30000 euroa + käyttövastike 900 euroa
vuokra-asunto 1300 euroa
Heikompia hirvittää tuo vuokra, mikä heitetään "kankkulan kaivoon". Itse kuitenkin asun nyt ihan iloisesti maksaen juuri tuommoista noin 1300 euroa kuussa ja vieläpä suht pienestä 4h+k asunnosta. Lähdetäänpä sitten siihen vertaamaan omistusasumista ja asoa, että ovatko ne miten paljon halvempia.
Vuokralla asuvan asumiskulut 1300 euroa kuussa.
Asossa on omaa pääomaa sijoitettuna 30000 euroa, mikä tekee siis noin saman suuruisen rahan pois muista sijoituksista tai vaihtoehtoisesti se summa otetaan lainaa. En lähde laskemaan tilannetta tämänhetkisillä koroilla vaan pitkän aikavälin koroilla eli noin 5% korolla. Käytän tätä nyt niin lainaan kuin menetetyn sijoituksen tuotoksikin. Se voi olla joidenkin mielestä liikaa (niiden, jotka nyt tuijottavat nykyisiä ennätysalhaalla olevia asuntolainoja) ja joidenkin mielestä liian vähän (niiden, joiden osakesijoitukset ovat menneenäkin vuonna tuottaneet kymmeniä tai jopa satoja prosentteja voittoa. 5% on kuitenkin aika keskivertokorko, jos katsotaan vaikka pitkässä juoksussa asuntolainoja (4% korko + 1% marginaali).
Asossa asuvan asumiskulut:
900 euroa kuussa yhtiövastiketta tai mitä nimeä siitä missäkin käytetään
5% 30000 = 125 euroa kuussa
Ason asumiskulut siis yhteensä noin 1025
Vaikein laskettava onkin sitten omistusasuminen, mutta tästä teinkin joskus aikaisemmin aika kattavia laskelmia, kun laskin kaikki sisäremontit ja taloyhtiön remontit pitkälle ajanjaksolle.
Omistusasumisen asumiskulut:
laina tai vaihtoehtoisesti sijoitetun pääoman tuotto pois muualta:
300000*0,05= 1250 euroa kuussa (tästä voi halutessaan vähentää 30%, jos laskee verovähennyksen, toisaalta jos osa on omaa rahaa, niin sitten ei koko summasta kuitenkaan tuota 30%) tämä tekee siis jotain 875-1250 euron väliltä
yhtiövastike noin 3 e / m2, oletuksena 90 m2 asunto tekee noin 270 euroa
remontit pitkässä juoksussa jyvitettynä 3-3,5 e / m2, tekee noin 270-315 euroa kuussa
Yhteensä tästä tulee siis omistusasumiselle halvimmalla tavalla laskien 1415-1835 euroa.
Mikäli asuntojen hinnat nousee, niin voi olla, että ihan fiksu on asua omassa... muuten en olekaan ihan niin varma siitä fiksuudesta. Itse jään onnellisena vuokralle 1300 euron vuokrineni ja salaa haaveilen soluttautumisesta ASO-maailmaan.
tiistai 29. joulukuuta 2009
Vuoden 2009 sijoitustilinpäätös
Jotta sijoitushöpinäni ei jäisi ihan vaan höpinän tasolle, niin tässä sijoitustilinpäätökseni tältä vuodelta. Ihan euromääriä en tähän ajatellut laittaa, koska niin naurettavan pienistä summista on varsinkin osakemarkkinoilla kyse, mutta leikkiin on ryhdytty ja toivon mukaan tätä peliä nyt jatkossakin pelataan. Toivottavasti ensi vuonnakin teen tilinpäätöksen ja plussaversiollisen.
1. Asunnon myyminen - sijoituksen muutos 10 vuoden aikana noin 91%. Kun sen laskee korkoa korolle, niin asunnon arvo on noussut noin 7% vuodessa. Tämä on siinä mielessä aika huikeaa, koska samaan aikaan asunto on muuttunut 27-vuotiaasta 37-vuotiaaksi ja remontteja ei ole tehty yhtä 1500 euron remonttia lukuunottamatta koko aikana.
Asunnosta vuosituotto siis noin +7%
2. Osakkeet ovat nousseet tänä vuonna hyvin, mutta koska rahaa ostaa osakkeita ei ole ollut ja siihen puuhaan on lähdetty vasta eilen enemmässä määrin, niin tuottoprosentti on varmaan noin puolet siitä, kuin että olisi ostettu samalla summalla alkuvuodesta. Olen kuitenkin oikein tyytyväinen.
Osakkeista tuottoprosentti noin +16%, sisältää osingot osakkeista, jotka on ostettu ennen maaliskuuta.
3. Rahastot ovat nousseet tänä vuonna myös oikein hyvin. Niitä tuli ostettua ihan maustemitalla alkuvuodesta.
Rahastojen tuotto noin 35%.
4. Määräaikaistalletukset - tuotto jotain säälittävää.
Korkotuotto noin 1%.
Keltanokka kiittää ja kumartaa ekasta kalenterivuoden sijoittelusta. Vielä ei selvästikään ole maksettu oppirahoja. Toki pari yksittäistä osaketta on tappiolla (Nokia ja UPM), mutta keskimäärin vihreää näyttää salkku kuitenkin.
1. Asunnon myyminen - sijoituksen muutos 10 vuoden aikana noin 91%. Kun sen laskee korkoa korolle, niin asunnon arvo on noussut noin 7% vuodessa. Tämä on siinä mielessä aika huikeaa, koska samaan aikaan asunto on muuttunut 27-vuotiaasta 37-vuotiaaksi ja remontteja ei ole tehty yhtä 1500 euron remonttia lukuunottamatta koko aikana.
Asunnosta vuosituotto siis noin +7%
2. Osakkeet ovat nousseet tänä vuonna hyvin, mutta koska rahaa ostaa osakkeita ei ole ollut ja siihen puuhaan on lähdetty vasta eilen enemmässä määrin, niin tuottoprosentti on varmaan noin puolet siitä, kuin että olisi ostettu samalla summalla alkuvuodesta. Olen kuitenkin oikein tyytyväinen.
Osakkeista tuottoprosentti noin +16%, sisältää osingot osakkeista, jotka on ostettu ennen maaliskuuta.
3. Rahastot ovat nousseet tänä vuonna myös oikein hyvin. Niitä tuli ostettua ihan maustemitalla alkuvuodesta.
Rahastojen tuotto noin 35%.
4. Määräaikaistalletukset - tuotto jotain säälittävää.
Korkotuotto noin 1%.
Keltanokka kiittää ja kumartaa ekasta kalenterivuoden sijoittelusta. Vielä ei selvästikään ole maksettu oppirahoja. Toki pari yksittäistä osaketta on tappiolla (Nokia ja UPM), mutta keskimäärin vihreää näyttää salkku kuitenkin.
maanantai 28. joulukuuta 2009
Sijoituksia välipäivinä
Kuten tuossa jo aikaisemmin kirjoittelin, niin nyt näyttää liukuva keskiarvo leikanneen omxh:n ja se tarkoittaa sitä, että meiltä lähtee 5 osaketta per nokka ostoon siis sekä mun että miehen salkkuun. Lupasin tässä kertoakin, että mitä tulee ostettua ja tänään on ensimmäiset lähteneet salkkuun. Hauska oli taas päivän talousuutisia lukea, kun toisissa uutisissa povattiin 10% laskua 4 viikon kuluessa ja toisissa taas ennustettiin kurssien nousua alkuvuodesta. No se lienee selvää, että tulevaan on vähän hankala tietää. Luultavasti jompi kumpi noista ennustajista on oikeassa tai voihan olla, että edelleenkin tuolla pikkuisen rapiat 6000 pinnan tietyvillä edelleenkin kellutaan, kuten ollaan jo hyvä tovi tehty.
Omassa salkussa oli ennen tätä päivää:
Fortum
Kesko
Astra Zeneca
UPM
Neste
Nokia
TeliaSonera
Sampo
Aikaisemmin oli myös Rautaruukkia ja Nordeaa, mutta ne pistin lihoiksi +70% ja +100% tasoista.
Tänään salkkuun tuli lisää nyt sitten:
Elisa
Wärtsilä
NCC
Eniro
Nokia
Fiskars
Fortum
Konecranes
Vielä odottelen, että josko Orionin saisi siedettävään hintaan salkkuun ja Sampoa voisin ostaa vähän lisää kans, niin saisi tuota rahoitusalaa vähän lisättyä, kun se Nordea tuli heivattua yli laidan.
Omassa salkussa oli ennen tätä päivää:
Fortum
Kesko
Astra Zeneca
UPM
Neste
Nokia
TeliaSonera
Sampo
Aikaisemmin oli myös Rautaruukkia ja Nordeaa, mutta ne pistin lihoiksi +70% ja +100% tasoista.
Tänään salkkuun tuli lisää nyt sitten:
Elisa
Wärtsilä
NCC
Eniro
Nokia
Fiskars
Fortum
Konecranes
Vielä odottelen, että josko Orionin saisi siedettävään hintaan salkkuun ja Sampoa voisin ostaa vähän lisää kans, niin saisi tuota rahoitusalaa vähän lisättyä, kun se Nordea tuli heivattua yli laidan.
lauantai 26. joulukuuta 2009
Sijoituksia
Muutto vei voimat talousasioiden seuraamiselta. Onneksi pörssi on pysynyt kiltisti aika paikallaan viimeisen kuukauden aikana. Nyt kun olen vihdoin muuton tavaroiden järjestelemiseltä ja jouluvalmisteluilta ehtinyt istahtamaan koneen ääreen, niin huomasin tässä että vuoden liukuva arvo leikkasi sitten OMXH:n nykyisen pistearvon eli oma sijoitussuunnitelmani sanoo, että nyt lähteekin sitten viittä osaketta kerralla salkkuun. Sitten jatkeskellaan taas ihan normaalisti sijoitussuunnitelman mukaan, mikä on tietty nyt hivenen muokattu, kun asumiseen tuli radikaaleja muutoksia. Osakkeita tai osakerahastoja ja korkorahastoja on siis tarkoitus jatkossa osteskella joka kuu. Myös kehittyvien markkinoiden EFT kiinnostaa. Asuntojen hintojen kehitys kiinnostaa toki kovasti myös. Tuskin 30.1. julkaistavassa tilastossa on kovin kauheasti vielä uutta, mutta huhtikuun lopussa tuleva tieto vuoden ensimmäiseltä kvartaalilta kiinnostaakin minua jo toden teolla. Sitten pitää miettiä, että miten suhtaudun asuntomarkkinoihin eli jatkanko pienomistajana asuntomarkkinoilla vai pitäisikö sitä positioa lisätä.
Tämä päivä on mennyt sitten pörssiä katsellen. Jotenkin aika selkeäksi on tullut tänään näkemys, että mitkä on hyviä kotimaisia firmoja tällä hetkellä ja niitä varmaan tankataan tässä arjen koittaessa salkkuun. Sampo oli viimeisin ostos, voin kertoa uusimmista ostoksistani sitten myös tänne, kunhan ne toteutuu eli en enää arvo tyyliin, että lähteekö salkkuun Elisaa vai TeliaSoneraa. Katse tähyää kovasti myös tuonne Ruotsin puolelle. Siellä on yllättävän monta kiinnostavaa firmaa myös, vaikkeivat ne niin hyviä osinkopapereita olekaan kuin kotimaiset, mutta monessa muussa mielessä ovat tosi hyviä, esim. p/b arvot on varsin hyviä.
Suurin joulun tienoon sijoitukseni on kuitenkin lasten kenkiin. Tuli tehtyä tilaus Ruotsin puolelta Barnskospesialisten nimisestä firmasta. Sitä on tullut kannatettua jo viime vuonnakin ja hyvin toimi. Edellisellä kerralla taisin tilata Bundgaardin, Vikingin ja Timberlandin kenkiä. Nyt taas ostoskoriin tuli Eccoa, Kavatia, Lacostea ja Timberlandia. Hinnat ovat tuolla pikkurapakon toisella puolella varsin inhimilliset, kun sillä oli monet kengät puoleen hintaan ja lisäksi valuutta aiheuttaa vielä lisäalea ja kaiken hyväksi postikulujakaan ei tule, kun riittävästi tilaa. Toivottavasti ei tule montaa harhaostosta, ainakin tällä hetkellä on kyllä pojilla ihan kovassa käytössä viime kerran tilaukset. Jos sijoitus kenkiin onnistuu, niin sehän on kuin ostaisi osakkeita puoleen hintaan, heh.
Tämä päivä on mennyt sitten pörssiä katsellen. Jotenkin aika selkeäksi on tullut tänään näkemys, että mitkä on hyviä kotimaisia firmoja tällä hetkellä ja niitä varmaan tankataan tässä arjen koittaessa salkkuun. Sampo oli viimeisin ostos, voin kertoa uusimmista ostoksistani sitten myös tänne, kunhan ne toteutuu eli en enää arvo tyyliin, että lähteekö salkkuun Elisaa vai TeliaSoneraa. Katse tähyää kovasti myös tuonne Ruotsin puolelle. Siellä on yllättävän monta kiinnostavaa firmaa myös, vaikkeivat ne niin hyviä osinkopapereita olekaan kuin kotimaiset, mutta monessa muussa mielessä ovat tosi hyviä, esim. p/b arvot on varsin hyviä.
Suurin joulun tienoon sijoitukseni on kuitenkin lasten kenkiin. Tuli tehtyä tilaus Ruotsin puolelta Barnskospesialisten nimisestä firmasta. Sitä on tullut kannatettua jo viime vuonnakin ja hyvin toimi. Edellisellä kerralla taisin tilata Bundgaardin, Vikingin ja Timberlandin kenkiä. Nyt taas ostoskoriin tuli Eccoa, Kavatia, Lacostea ja Timberlandia. Hinnat ovat tuolla pikkurapakon toisella puolella varsin inhimilliset, kun sillä oli monet kengät puoleen hintaan ja lisäksi valuutta aiheuttaa vielä lisäalea ja kaiken hyväksi postikulujakaan ei tule, kun riittävästi tilaa. Toivottavasti ei tule montaa harhaostosta, ainakin tällä hetkellä on kyllä pojilla ihan kovassa käytössä viime kerran tilaukset. Jos sijoitus kenkiin onnistuu, niin sehän on kuin ostaisi osakkeita puoleen hintaan, heh.
keskiviikko 16. syyskuuta 2009
Paljonko on paljon?
Tuli sitten selvitettyä, että antaako pankki meille lainaa 280 t ja vastaus oli kyllä. Vuoden takaisesta korot ovat laskeneet, mutta vastaavasti marginaalit nousseet. Tietysti, jos lainaa on 280t, niin on aika se ja sama, että mikä on korkotaso, sillä luultavasti moista lainaa ei makseta ihan hetkessä takaisin, joten seuraavan 30 vuoden aikana taatusti ehtii korot nousta ja laskea monta kertaa.
Mutta kannattaako tuommoista lainaa ottaa? Siinäpä hyvä kysymys. Joka päivä tulee niin ristiriitaista tietoa asuntojen hintojen kehityksestä, että maallikkoa jo hirvittää. Tässä pari linkkiä ihan tämän päivän Taloussanomien sivulle:
http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2009/09/16/perheasunto-kay-taas-kaupaksi/200920090/139?pos=15
ja vastakohtana samassa lehdessä tältä päivältä myös
http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2009/09/16/tapiola-syksylla-alkaa-asuntoale/200920171/139
Siinäpä sitä pohdittavaa.
Itsellä on vaihtoehtoja asumisen suhteen kai kolme: jäädä tähän, ottaa ja muuttaa uuteen omistusasuntoon tai ottaa ja muuttaa vuokralle. ASO houkuttaisi kuin kärpäspaperi kärpäsiä, mutta me ei sellaista saada, joten se idea on nyt vaan elävältä haudattava.
Sen verran ollaan avattu silmiämme, että ollaan käyty katsomassa asuntoja. Toinen oli vuokra-asunto, jossa oli 30 muutakin katsomassa asuntoa ja meihin ei oltu koskaan yhteydessä, joten joku muu vei sen nenän edestä. Toinen oli taas omistusasunto, jossa näytössä oli varmaan meidän kanssa ehkä 20 muuta, mutta kun poistuimme, niin näyttöaikaa vielä jäi, joten kymmeniä asunnonkatsojia taatusti kävi ja tarjouksiakin oli tullut kymmenkunta. Näinä aikoina ainakaan meidän seudulla asiat eivät ole kovin helppoja siis, oli kyse sitten vuokra-asunnon tai oman hankkimisesta..
Mutta kannattaako tuommoista lainaa ottaa? Siinäpä hyvä kysymys. Joka päivä tulee niin ristiriitaista tietoa asuntojen hintojen kehityksestä, että maallikkoa jo hirvittää. Tässä pari linkkiä ihan tämän päivän Taloussanomien sivulle:
http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2009/09/16/perheasunto-kay-taas-kaupaksi/200920090/139?pos=15
ja vastakohtana samassa lehdessä tältä päivältä myös
http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2009/09/16/tapiola-syksylla-alkaa-asuntoale/200920171/139
Siinäpä sitä pohdittavaa.
Itsellä on vaihtoehtoja asumisen suhteen kai kolme: jäädä tähän, ottaa ja muuttaa uuteen omistusasuntoon tai ottaa ja muuttaa vuokralle. ASO houkuttaisi kuin kärpäspaperi kärpäsiä, mutta me ei sellaista saada, joten se idea on nyt vaan elävältä haudattava.
Sen verran ollaan avattu silmiämme, että ollaan käyty katsomassa asuntoja. Toinen oli vuokra-asunto, jossa oli 30 muutakin katsomassa asuntoa ja meihin ei oltu koskaan yhteydessä, joten joku muu vei sen nenän edestä. Toinen oli taas omistusasunto, jossa näytössä oli varmaan meidän kanssa ehkä 20 muuta, mutta kun poistuimme, niin näyttöaikaa vielä jäi, joten kymmeniä asunnonkatsojia taatusti kävi ja tarjouksiakin oli tullut kymmenkunta. Näinä aikoina ainakaan meidän seudulla asiat eivät ole kovin helppoja siis, oli kyse sitten vuokra-asunnon tai oman hankkimisesta..
torstai 13. elokuuta 2009
Lisää sijoittamisesta
Kirjoittelin tuossa jo jotain vähän aikaisemmin sijoittamisesta. Aihe on suuren suuri ja vaikka minä olen itsekin ihan keltanokka vielä alalla, niin ajatuksia on paljon ja monenmoisia. Reilussa vuodessa olen oppinut sen, että opiskelu kannattaa aina. Itse aloitin osakesijoitukset lokakuussa 2008 ja tänään potti on 25% plussalla ja lisäksi päälle ovat tulleet osingot, noin 6% taisi olla keskimääräinen määrä mun osakkeilla. Tämmöinen tuotto on oikeasti huikea tämmöisinä aikoina. Yli 30% vajaassa vuodessa! Mutta en meinaa kyllä osakkeitani nyt realisoida vaan ostan niitä ns. pitkään salkkuun. Treidaaminen ei ole mun juttu.
Toisaalta, jos olisin sijoittanut omaisuuden tämän vuoden alussa Venäjälle, niin sen arvo olisi noussut noin 100%. Jos ja jos, jossittelu on sitä parasta. Tai entä jos olisin pistänytkin all in tyyppisesti rahani sisään 2007 kesällä vaikka? Siksi parasta on tyytyä katsomaan keskiarvoja, että mitä tuottaa mikäkin muoto ja millä aikajänteellä.
Osakkeet ovat tuottaneet pitkässä juoksussa keskimäärin noin 10%. Tällä hetkellä taas pankkitileillä ei juuri korkoa saa eli siellä lienee jotain 1-2% luokkaa korot vaan. Ja sitten asuntosijoitukset ja rahastot tuottaa jotain tuolta ja väliltä.
Tuottoprosentilla on huikea merkitys säästämisessä ja sijoittamisessa. Keskimäärin se menee niin, että mitä suurempi riski, niin sitä suurempi tuottomahdollisuus. Mutta riskiä pystyy osakesijoituksissakin pienentämään, kun vaan hajauttaa sekä eri aloille että ajallisesti ja mahdollisesti vielä eri alueillekin.
Tässä jotain esimerkkejä tuottoprosentin vaikutuksesta:
Oletetaan, että kaikki säästävät seuraavat 30 vuotta 200 euroa kuussa. Tällöin pankkitilillä rahoja makuuttavalla on 2% koroilla luultavasti noin 100 000 euroa kasassa. 5% tuotolla voisi olla noin 167 000 euroa kasassa ja 7% tuotolla 245 000 euroa (nämä voisi olla vaikka rahastoja tai asuntoja) ja osakkeisiin sijoittavalla 10% tuotolla 455 000 euroa.
Ero on huikea.
Sillä sukanvarteen säästäjällä voi olla 30 vuoden päästä 100t ja osakkeisiin sijoittaneella 455t.
Jos eläkepäivillä meinaa vaikka tuoton kanssa elellä, niin jos 5% tuotto saataisiin sitten molemmista summista, niin sukan varteen säästänyt voisi saada noin 400 euroa oman eläkkeensä päälle lisää euroja ja osakkeisiin sijoittanut taas 1900 euroa.
Oleellista on aika. Korkoa korolle on valtaisa voima. 200 euroa kuussa säästäen, ei vuodessa tule kuin 2400 säästöön. 2400x 30 vuotta tekisi 72000, mutta 10% korolla se 30 vuodessa kuusinkertaistuu. Keskimäärin osakkeiden arvo kaksinkertaistuu 6-7 vuodessa.
Mutta mihin sijoittaa?
Edelleenkin olen sitä mieltä, että lue, opiskele, lue. Tieto on valtaa. Mitä olen sitten itse tehnyt? Seurannut erilaisia nettisaitteja, esimerkiksi:
www.taloussanomat.fi
www.talouselama.fi
www. kauppalehti.fi
www.arvopaperi.fi
Käynyt kuuntelemassa erilaisissa koulutustilaisuuksissa eri asiantuntijoita. Itselläni on ollut ilo tutustua vuodessa mm. Hannu Angervuon ja Timo Tyrväisen ajatuksiin irl.
Sitten olen lukenut. Rakastan talousaiheisia kirjoja. Aikaisemmin mainitsemieni Kiyosakin pariskunnan motivoivien kirjojen lisäksi olen sijoittanut ihan sijoitusaiheisiin kirjoihin. Kirjahyllystäni löytyy mm. seuraavat teokset:
Matias Möttölä: Rahaa rahastoilla
Seppo Saario: Saarion sijoituskirja - Kuinka sijoitan pörssiosakkeisiin?
Markku Erola: Paras sijoitus
Kim Lindström: Vaurastu arvo-osakkeilla
Karo Hämäläinen: Osakesijoittajan opas
Henri Elo: Löydä helmet, vältä kuplat
Ja alan lehtiäkin tulee luettua aina kun vaan sattuu käsiin. Lähinnä Talouselämää tulee luettua nettiversion lisäksi paperiversiona.
Netissä on kiva jutella myös ajatuksistaan toisten kanssa ja peilata omia näkemyksiään. Erityisesti niiden kanssa on mukava jutella, jotka ovat eri mieltä kuin minä. Niiltä, jotka ovat samaa mieltä kuin minä harvoin oppii mitään uusia näkemyksiä.
Toisaalta, jos olisin sijoittanut omaisuuden tämän vuoden alussa Venäjälle, niin sen arvo olisi noussut noin 100%. Jos ja jos, jossittelu on sitä parasta. Tai entä jos olisin pistänytkin all in tyyppisesti rahani sisään 2007 kesällä vaikka? Siksi parasta on tyytyä katsomaan keskiarvoja, että mitä tuottaa mikäkin muoto ja millä aikajänteellä.
Osakkeet ovat tuottaneet pitkässä juoksussa keskimäärin noin 10%. Tällä hetkellä taas pankkitileillä ei juuri korkoa saa eli siellä lienee jotain 1-2% luokkaa korot vaan. Ja sitten asuntosijoitukset ja rahastot tuottaa jotain tuolta ja väliltä.
Tuottoprosentilla on huikea merkitys säästämisessä ja sijoittamisessa. Keskimäärin se menee niin, että mitä suurempi riski, niin sitä suurempi tuottomahdollisuus. Mutta riskiä pystyy osakesijoituksissakin pienentämään, kun vaan hajauttaa sekä eri aloille että ajallisesti ja mahdollisesti vielä eri alueillekin.
Tässä jotain esimerkkejä tuottoprosentin vaikutuksesta:
Oletetaan, että kaikki säästävät seuraavat 30 vuotta 200 euroa kuussa. Tällöin pankkitilillä rahoja makuuttavalla on 2% koroilla luultavasti noin 100 000 euroa kasassa. 5% tuotolla voisi olla noin 167 000 euroa kasassa ja 7% tuotolla 245 000 euroa (nämä voisi olla vaikka rahastoja tai asuntoja) ja osakkeisiin sijoittavalla 10% tuotolla 455 000 euroa.
Ero on huikea.
Sillä sukanvarteen säästäjällä voi olla 30 vuoden päästä 100t ja osakkeisiin sijoittaneella 455t.
Jos eläkepäivillä meinaa vaikka tuoton kanssa elellä, niin jos 5% tuotto saataisiin sitten molemmista summista, niin sukan varteen säästänyt voisi saada noin 400 euroa oman eläkkeensä päälle lisää euroja ja osakkeisiin sijoittanut taas 1900 euroa.
Oleellista on aika. Korkoa korolle on valtaisa voima. 200 euroa kuussa säästäen, ei vuodessa tule kuin 2400 säästöön. 2400x 30 vuotta tekisi 72000, mutta 10% korolla se 30 vuodessa kuusinkertaistuu. Keskimäärin osakkeiden arvo kaksinkertaistuu 6-7 vuodessa.
Mutta mihin sijoittaa?
Edelleenkin olen sitä mieltä, että lue, opiskele, lue. Tieto on valtaa. Mitä olen sitten itse tehnyt? Seurannut erilaisia nettisaitteja, esimerkiksi:
www.taloussanomat.fi
www.talouselama.fi
www. kauppalehti.fi
www.arvopaperi.fi
Käynyt kuuntelemassa erilaisissa koulutustilaisuuksissa eri asiantuntijoita. Itselläni on ollut ilo tutustua vuodessa mm. Hannu Angervuon ja Timo Tyrväisen ajatuksiin irl.
Sitten olen lukenut. Rakastan talousaiheisia kirjoja. Aikaisemmin mainitsemieni Kiyosakin pariskunnan motivoivien kirjojen lisäksi olen sijoittanut ihan sijoitusaiheisiin kirjoihin. Kirjahyllystäni löytyy mm. seuraavat teokset:
Matias Möttölä: Rahaa rahastoilla
Seppo Saario: Saarion sijoituskirja - Kuinka sijoitan pörssiosakkeisiin?
Markku Erola: Paras sijoitus
Kim Lindström: Vaurastu arvo-osakkeilla
Karo Hämäläinen: Osakesijoittajan opas
Henri Elo: Löydä helmet, vältä kuplat
Ja alan lehtiäkin tulee luettua aina kun vaan sattuu käsiin. Lähinnä Talouselämää tulee luettua nettiversion lisäksi paperiversiona.
Netissä on kiva jutella myös ajatuksistaan toisten kanssa ja peilata omia näkemyksiään. Erityisesti niiden kanssa on mukava jutella, jotka ovat eri mieltä kuin minä. Niiltä, jotka ovat samaa mieltä kuin minä harvoin oppii mitään uusia näkemyksiä.
maanantai 10. elokuuta 2009
Säästäminen ja sijoittaminen
Suomessa säästäminen ja sijoittaminen ei ole kovin pop. En tiedä mistä tämä johtuu. Joissain maissa lienee syytäkin säästää pahan päivän varalle ja monissa maissa halutaan pistää raha työskentelemään lisää rahaa. Säästäminen ja sijoittaminen on vielä jänniä sanoja. Onko se säästämistä, jos pistää rahaa syrjään ja matkustaa sitten sillä rahalla? Entä onko oma asunto sijoitus? Näitä asioita kannattaa hetki miettiä eikä välttämättä ole mitään oikeaa tai väärää vastausta.
Itse käsittelen tässä nyt kuitenkin säästämisellä ja sijoittamisella sitä, että pistetään raha töihin. Kenties joku pitää sitä kovin pinnallisena, mutta toisaalta itse koen niin, että joskus rahalla saa myös hyvinkin syvällisiä asioita, kuten vaikka vapautta toimia jossain tilanteessa.
Hyvä kysymys on, että paljonko säästöön. Hyvä heitto voisi olla vaikka 10% nettotuloista. Olisiko mahdoton ajatus? Jos tuntuu liian paljolta, niin pienempikin summa on hyvä. Kymppi kuussakin on parempi kuin 0 euroa.
Entä mihin sijoittaa?
Tämä on vielä parempi kysymys. Ja siihen hyvä vastaus, että ota selvää. Jos sanot vastaukseksi, että et jaksa, niin sitten mitä suurimmalla todennäköisyydellä joku muu kerää rahojesi tuoton.
Itse olen tällä säästämisen ja sijoittamisen tiellä vielä ihan keltanokka. Reilun vuoden olen seurannut asioita ja jotain on matkaan tarttunut.
Hyvä kysymys on sekin, että minkä verran olet saanut taloudellista koulutusta? Mitä todennäkölisemmin et yhtään. Entä minkä verran vanhempasi ovat neuvoneet sinua talousasioissa? Mitä todennäköisemmin ei yhtään. Suomessa nämä asiat ovat tabuja ja eihän niistä sovi jutella. Lopputulos on se, että ihmiset makuuttaa rahojaan tavallisilla pankkitileillä, joista inflaatio ne syö. Jos pohjatietämyksesi on siis nolla, niin jos tähän asti olet minun kirjoitustani lukenut, niin olet jo loistavalla tiellä! Luultavasti jaksat lukea aiheesta lisääkin.
Omasta suosittelusta löytyy muutama kirja:
Kiyosaki: Rikas nainen
Kiyosaki: Rikas isä, köyhä isä
Noista löytyy motivaatioa kovastikin. Jälkimmäinen on ihan klassikkoteos herra Kiyosakilta ja ensimmäinen taas on rouvan kirja. Molemmat ehdottomasti hyviä!
Itse käsittelen tässä nyt kuitenkin säästämisellä ja sijoittamisella sitä, että pistetään raha töihin. Kenties joku pitää sitä kovin pinnallisena, mutta toisaalta itse koen niin, että joskus rahalla saa myös hyvinkin syvällisiä asioita, kuten vaikka vapautta toimia jossain tilanteessa.
Hyvä kysymys on, että paljonko säästöön. Hyvä heitto voisi olla vaikka 10% nettotuloista. Olisiko mahdoton ajatus? Jos tuntuu liian paljolta, niin pienempikin summa on hyvä. Kymppi kuussakin on parempi kuin 0 euroa.
Entä mihin sijoittaa?
Tämä on vielä parempi kysymys. Ja siihen hyvä vastaus, että ota selvää. Jos sanot vastaukseksi, että et jaksa, niin sitten mitä suurimmalla todennäköisyydellä joku muu kerää rahojesi tuoton.
Itse olen tällä säästämisen ja sijoittamisen tiellä vielä ihan keltanokka. Reilun vuoden olen seurannut asioita ja jotain on matkaan tarttunut.
Hyvä kysymys on sekin, että minkä verran olet saanut taloudellista koulutusta? Mitä todennäkölisemmin et yhtään. Entä minkä verran vanhempasi ovat neuvoneet sinua talousasioissa? Mitä todennäköisemmin ei yhtään. Suomessa nämä asiat ovat tabuja ja eihän niistä sovi jutella. Lopputulos on se, että ihmiset makuuttaa rahojaan tavallisilla pankkitileillä, joista inflaatio ne syö. Jos pohjatietämyksesi on siis nolla, niin jos tähän asti olet minun kirjoitustani lukenut, niin olet jo loistavalla tiellä! Luultavasti jaksat lukea aiheesta lisääkin.
Omasta suosittelusta löytyy muutama kirja:
Kiyosaki: Rikas nainen
Kiyosaki: Rikas isä, köyhä isä
Noista löytyy motivaatioa kovastikin. Jälkimmäinen on ihan klassikkoteos herra Kiyosakilta ja ensimmäinen taas on rouvan kirja. Molemmat ehdottomasti hyviä!
torstai 6. elokuuta 2009
Mökki vai ei?
Meillä on mökkitontti ja oikein mukava sellainen onkin. Tai ainakin meidän makuun. Ollaan sinne jo sielujen silmin rakennettu mökkiä ja mietitty, että millaisen haluamme ja johan se on vähän ajatuksissa sisustettukin ja lautaset mökille on jo ostettu:
http://www.replacements.com/webquote/ARAPIRT.htm
Sitten vuokrattiin 11 km meidän tontista mökki. Luultiin, että vuokrattiin vähän samantapainen mökki, kuin mitä oltiin ajateltu, mutta kun saavuttiin paikalle, niin todettiin, että mökki olikin ihan yks yhteen! Ja saimme tällä mökillä siis harjoitella mökillä oloa. Ajattelin, että saan ajatuksia omaan mökkiin ja niin varmasti sainkin. Toisaalta ajatus tuli myös siitä, että miten kätevää oli vaan pöräyttää autolla perille ja plim kaikki oli perillä valmiina. Se pisti miettimään, että mitenkähän paljon vuodessa voisi olla oman mökin kustannuksilla vuokramökillä ja laskutoimitus aiheutti melkoisen yllätyksen, kun sitä mökillä kännykän laskimella laskin.
Vuokramökkimme kustannukset olivat 60e vuorokaudessa.
Oman mökkimme kustannus olisi noin 50t. Jos lasketaan sijoitetulle pääomalle menetetty tuotto, niin se voisi olla luokkaa 2500 euroa vuodessa. Lisäksi mökki tarvitsisi varmasti jatkuvasti huolenpitoa ja sen arvo voisi nollautua ilman huolenpitoa 50 vuodessa, joten arvonalenema voisi olla luokkaa 1000 euroa vuodessa. Nämä kun laskee yhteen, niin tulee 3500 euroa. 3500 eurolla olisi vuokramökillä 58 vuorokautta vuodessa! Kun itse olen hyvin allerginen keväisin, niin se tarkoittaisi sitä, että oltaisiin sitten kesäkuun alusta alkaen vasta mökillä. Jos oltaisiin koko miehen kuukauden loma, niin vielä jäisi melkein 28 vuorokautta eli 14 viikonloppua oltavaksi mökillä eli koko kesäkuu, koko elokuu, koko syyskuu ja koko lokakuu ja vielä vähän marraskuutakin. Kuinkahan monena vuotena kiinnostaisi olla KAIKKI lomat ja viikonloput kesä-lokakuussa mökillä? Taloudellisesti siis oman mökin rakentaminen ei vaikuta kannattavalta ainakaan tässä taloudellisessa tilanteessa.
Tietystikään kaikki ei ole maailmassa rahasta kiinni, mutta tämä pistää miettimään. Ainakaan mikään kiire ei ole rakentaa, kun on tuossa 2-vuotiaan perässä juoksemisessa ihan hommaa muutenkin ja toki esikoinenkin tarvitsee vielä perään katsojaa.
Joku oli jättänyt mökille vanhan Me Naiset -lehden. Siellä Martti Suosalo (loistava näyttelijä kerrassaan) oli mielestäni oivasti todennut, että nauttii kesästään kotona lasten kanssa, koska matkailu on lastenhoitoa vaikeammissa olosuhteissa.
http://www.replacements.com/webquote/ARAPIRT.htm
Sitten vuokrattiin 11 km meidän tontista mökki. Luultiin, että vuokrattiin vähän samantapainen mökki, kuin mitä oltiin ajateltu, mutta kun saavuttiin paikalle, niin todettiin, että mökki olikin ihan yks yhteen! Ja saimme tällä mökillä siis harjoitella mökillä oloa. Ajattelin, että saan ajatuksia omaan mökkiin ja niin varmasti sainkin. Toisaalta ajatus tuli myös siitä, että miten kätevää oli vaan pöräyttää autolla perille ja plim kaikki oli perillä valmiina. Se pisti miettimään, että mitenkähän paljon vuodessa voisi olla oman mökin kustannuksilla vuokramökillä ja laskutoimitus aiheutti melkoisen yllätyksen, kun sitä mökillä kännykän laskimella laskin.
Vuokramökkimme kustannukset olivat 60e vuorokaudessa.
Oman mökkimme kustannus olisi noin 50t. Jos lasketaan sijoitetulle pääomalle menetetty tuotto, niin se voisi olla luokkaa 2500 euroa vuodessa. Lisäksi mökki tarvitsisi varmasti jatkuvasti huolenpitoa ja sen arvo voisi nollautua ilman huolenpitoa 50 vuodessa, joten arvonalenema voisi olla luokkaa 1000 euroa vuodessa. Nämä kun laskee yhteen, niin tulee 3500 euroa. 3500 eurolla olisi vuokramökillä 58 vuorokautta vuodessa! Kun itse olen hyvin allerginen keväisin, niin se tarkoittaisi sitä, että oltaisiin sitten kesäkuun alusta alkaen vasta mökillä. Jos oltaisiin koko miehen kuukauden loma, niin vielä jäisi melkein 28 vuorokautta eli 14 viikonloppua oltavaksi mökillä eli koko kesäkuu, koko elokuu, koko syyskuu ja koko lokakuu ja vielä vähän marraskuutakin. Kuinkahan monena vuotena kiinnostaisi olla KAIKKI lomat ja viikonloput kesä-lokakuussa mökillä? Taloudellisesti siis oman mökin rakentaminen ei vaikuta kannattavalta ainakaan tässä taloudellisessa tilanteessa.
Tietystikään kaikki ei ole maailmassa rahasta kiinni, mutta tämä pistää miettimään. Ainakaan mikään kiire ei ole rakentaa, kun on tuossa 2-vuotiaan perässä juoksemisessa ihan hommaa muutenkin ja toki esikoinenkin tarvitsee vielä perään katsojaa.
Joku oli jättänyt mökille vanhan Me Naiset -lehden. Siellä Martti Suosalo (loistava näyttelijä kerrassaan) oli mielestäni oivasti todennut, että nauttii kesästään kotona lasten kanssa, koska matkailu on lastenhoitoa vaikeammissa olosuhteissa.
sunnuntai 2. elokuuta 2009
Piilomenot poissa kodin budjetista?
Jätin tarkoituksella tuosta kodin budjetista pois piilomenot, koska se on sellainen asia, joka ärsyttää ihmisiä selvästi ja tarpeeton tuossa budjetissa on käydä ketään ärsyttämään. Huonokin kuukausibudjetti on parempi kuin ei budjettia ollenkaan.
Mistä sitten puhun? Arvonalenemista, remonteista, sisustuksesta, kodinkoneista. Miltä näyttää 70-luvun omakotitalo, johon ei ole remontin remonttia tehty? Entä 20 vuotta vanha auto, vaikka sitä olisi huollettu? Mitä tekee 13 vuotta vanhalla rikkinäisellä pesukoneella? Mitä mieltä olet v. 2000 tietokoneesta? Entä mitä näyttää 20 vuotta vanha patja ja tyynyt? Osa on vain hassun näköistä, osa on museokamaa, osa on mennyt pilalle ja osa on jo ihan terveysriski.
Laskeskelen tähän nyt kuukausitasolla, että mihin PITÄISI varautua, jos joskus sittenkin taloon tulee remonttia tai jos joskus 13 vuoden päästä kuitenkin tulee autokuume, vaikka tänä vuonna juuri uusi auto ostettiin tai jos se kännykkä sittenkin hajoaa, vaikka se nyt ihan uusi onkin.
ASUMINEN
Putkiremontti 80 m2 kerrostaloasuntoon maksaa noin 40000 euroa, julkisivuremontti noin 14000 euroa ja parvekeremontti noin 6000 euroa Osuuspankin mukaan.
Näiden vaikutuksia sitten taloyhtiön tai oman lainan muodossa voi käydä kurkistamassa Op:n sivuilta:
https://www.op.fi/op?cid=150699263&kampanja=true&srcpl=4
Suuruusluokka on noissa varmasti oikein, lisäksi taloyhtiöön tulee taatusti muitakin remontteja (esim. ikkunatkin ja yleisten tilojen ja pihan remontteja, hissiremontteja jne.), joten oikeampi luku voisi olla kokonaisuudessaan vaikka 40 vuoden aikana 80 000 euroa remontteja. Hetkinen, tämä lukuhan 80 000 rupeaa olemaan aika tutun kuuloinen... 80 000 euroa 80 m2. Tällä logiikalla voisi arvailla, että kertomalla 1000 eurolla oman asuntonsa pinta-alan saa suuruusluokan remonteista ehkä seuraavan 40 vuoden aikana.
Mitä tämä sitten tekee kuukausitasolla?
80000 jaettuna 40 vuodelle tekee 2000 euroa vuodessa, joka tekee noin 166 euroa kuukaudessa eli tämähän on aika lähellä sitä, että 2e/m2 per kuukausi.
Itse suosittelen siis että pistäisi 2e/m2 joka kuukausi syrjään taloyhtiön remontteja varten. Eikä se varmaan ole huonoksi yhtään omakotitaloissakaan, tulee sitä sielläkin maalausta, putkiremonttia, ikkunaremonttia, katon vaihtoa jne.
Entä sitten sisäremontit?
Näistä en tiedä yhtään, että miten usein niitä yleensä tehdään, mutta heittäisiköhän kauas, jos sanoisin, että keittiö- ja kypyhuoneremontit 20 vuoden välein ja muissa huoneissa 10 vuoden välein? Heittäisiköhän kauas arvio, että perheasunnon keittiöremonttiin menee 10000 euroa ja kylpyhuoneeseen 8000 euroa? Ja jos muita huoneita on vaikka tän perinteisen 80m2 laskelman mukaan 2000 euroa per 10 vuotta, niin 40 vuodessa tulisi kuluja:
kylpyhuone 2x 8000 = 16000
keittiö 2x 10000 = 20000
huoneet 3x4x2000 = 24 000
Näistä summaksi tulisi siis 60000 euroa 40 vuodessa eli vuositasolla 1500 ja kuukausitasolla 125 euroa. Neliöä kohti laskettuna tämä olisi peräti noin 1,5 euroa.
Olen joskus keskustelupalstoilla kehoittanut ihmisiä varaamaan noin toisen yhtiövastikkeen verran rahaa remontteihin kuussa. Tästä talon rakenteiden ja sisäremonttien yhteenlaskettu summa oli tässä siis noin 3,5 euroa/m2. Ei siis heitä varmaan kovin kauas siitä yhtiövastikkeesta, jossa on mukana sähköt, lämmöt ja vedet?
SISUSTUS
Tämä on tietysti kovin henkilökohtainen juttu, että paljonko sisustamiseen menee rahaa, joku vaihtaa sohvan parin vuoden välein ja toinen istuu onnellisena 40 vuotta vanhalla kirpputorilöydöllä. Mutta jos nyt oletetaan, että huonekalujen kiertokulku olisi keskimäärin vaikka 20 vuotta (vilkaisepa ympärillesi, montako yli 20 vuotta sitten hankittua huonekalua teiltä löydät?) ja perheessä olisi seuraavat:
2 sohvaa 1000 e kappale
sohvapöytä 300 e
kirjahylly 2000 e
ruokapöytä + tuolit 1500 e
4 runkopatjasänkyä (mut nämä vaihdetaan 10 vuoden välein) 2000 e
2 kirjoituspöytää 300 e kappale
2 lipastoa tai hyllykköä 400 e kappale
Noista tulee siis 20 vuodessa yhteensä 11 200 euroa ja tuosta nyt puuttuu kaikkea pientä paljon, kuten vaikka mattoja ja lamppuja.
Kuukausitasolla laittaisin siis sisustamiseen noin 50 euroa kuussa.
Noita hintoja kävin kurkkaamassa Askon sivuilta
www.asko.fi
Nuo ei ole ihan halvimmasta mutta ei tietysti läheskään kalleimmastakaan päästä. Jokainen osaa tietty omissa laskelmissaan muuttaa noita lukuja lähemmäs omia kulutustottumuksiaan. Tarkoitus tässä on vaan pistää ajattelemaan, että tämmöisiäkin kuluja on ylipäätään olemassa.
KODINKONEET JA ELEKTRONIIKKA
Nykyään kodeista löytyy ties minkämoista sähköistä vempelettä. Lasken alla oletuksella, että muut sähkölaitteet kestäisivät 10 vuotta ja tietokoneet 5 ja kännykät 2 vuotta.
Katselin näitä hintoja vähän Mustanpörssin sivuilta
www.mustaporssi.fi
ja kuten arvata saattaa en valitse siis halvimmasta mutta en lähimainkaan kalleimmastakaan päästä.
Jokainen voi taas näitäkin muuttaa omia käyttötottumuksiaan vastaaviksi ja esim. kännyköiden, tietokoneiden ja telkkarien määrät vaihtelevat kovasti eri talouksissa, mutta lasken tämän nyt tämmöisellä perussetillä:
Jääkaappipakastin 500
Astianpesukone 400
Kahvinkeitin 50
Leivänpaahdin 30
Vedenkeitin 20
Mikroaaltouuni 100
Pesukone 500
Televisio 800
Sterkat 150
Tietokone 500
Kännykkä 3x100 300
Noista tulisi siis 10 vuodessa yhteensä noin 5000 euroa.
Kuukausitasolla siis tekisi 40-50 euroa.
AUTO
Auton arvonalenemasta juttelinkin jo tuolla auton kulujen kohdalla mutta tämä arvonalenemakin jäi pois tuosta budjetistani tarkoituksella.
10000 euron auton arvonalenema on noin 100 euroa kuussa. Siitä voi suhteuttaa sitten omaan perheen tyyliin taas. Jos ajaa 2000 euron autolla tai 40000 euron autolla, niin on syytä säätää tuota.
YHTEENVETO
Mitä sitten suosittelisin? Että budjettiin lisättäisiin vielä kohdat:
Remontit, noin 3-3,5 e /m2 eli esim. 80 m2 asunnossa esim. 250 euroa
Sisustus noin 50 euroa kuussa.
Kodinkoneet ja elektroniikka 50 euroa kuussa
Auton arvonalenema vaikka noin 150 euroa kuussa.
Olen siis sitä mieltä, että moni jättää noin 500 euroa kuussa laittamatta budjettiinsa.
Mistä sitten puhun? Arvonalenemista, remonteista, sisustuksesta, kodinkoneista. Miltä näyttää 70-luvun omakotitalo, johon ei ole remontin remonttia tehty? Entä 20 vuotta vanha auto, vaikka sitä olisi huollettu? Mitä tekee 13 vuotta vanhalla rikkinäisellä pesukoneella? Mitä mieltä olet v. 2000 tietokoneesta? Entä mitä näyttää 20 vuotta vanha patja ja tyynyt? Osa on vain hassun näköistä, osa on museokamaa, osa on mennyt pilalle ja osa on jo ihan terveysriski.
Laskeskelen tähän nyt kuukausitasolla, että mihin PITÄISI varautua, jos joskus sittenkin taloon tulee remonttia tai jos joskus 13 vuoden päästä kuitenkin tulee autokuume, vaikka tänä vuonna juuri uusi auto ostettiin tai jos se kännykkä sittenkin hajoaa, vaikka se nyt ihan uusi onkin.
ASUMINEN
Putkiremontti 80 m2 kerrostaloasuntoon maksaa noin 40000 euroa, julkisivuremontti noin 14000 euroa ja parvekeremontti noin 6000 euroa Osuuspankin mukaan.
Näiden vaikutuksia sitten taloyhtiön tai oman lainan muodossa voi käydä kurkistamassa Op:n sivuilta:
https://www.op.fi/op?cid=150699263&kampanja=true&srcpl=4
Suuruusluokka on noissa varmasti oikein, lisäksi taloyhtiöön tulee taatusti muitakin remontteja (esim. ikkunatkin ja yleisten tilojen ja pihan remontteja, hissiremontteja jne.), joten oikeampi luku voisi olla kokonaisuudessaan vaikka 40 vuoden aikana 80 000 euroa remontteja. Hetkinen, tämä lukuhan 80 000 rupeaa olemaan aika tutun kuuloinen... 80 000 euroa 80 m2. Tällä logiikalla voisi arvailla, että kertomalla 1000 eurolla oman asuntonsa pinta-alan saa suuruusluokan remonteista ehkä seuraavan 40 vuoden aikana.
Mitä tämä sitten tekee kuukausitasolla?
80000 jaettuna 40 vuodelle tekee 2000 euroa vuodessa, joka tekee noin 166 euroa kuukaudessa eli tämähän on aika lähellä sitä, että 2e/m2 per kuukausi.
Itse suosittelen siis että pistäisi 2e/m2 joka kuukausi syrjään taloyhtiön remontteja varten. Eikä se varmaan ole huonoksi yhtään omakotitaloissakaan, tulee sitä sielläkin maalausta, putkiremonttia, ikkunaremonttia, katon vaihtoa jne.
Entä sitten sisäremontit?
Näistä en tiedä yhtään, että miten usein niitä yleensä tehdään, mutta heittäisiköhän kauas, jos sanoisin, että keittiö- ja kypyhuoneremontit 20 vuoden välein ja muissa huoneissa 10 vuoden välein? Heittäisiköhän kauas arvio, että perheasunnon keittiöremonttiin menee 10000 euroa ja kylpyhuoneeseen 8000 euroa? Ja jos muita huoneita on vaikka tän perinteisen 80m2 laskelman mukaan 2000 euroa per 10 vuotta, niin 40 vuodessa tulisi kuluja:
kylpyhuone 2x 8000 = 16000
keittiö 2x 10000 = 20000
huoneet 3x4x2000 = 24 000
Näistä summaksi tulisi siis 60000 euroa 40 vuodessa eli vuositasolla 1500 ja kuukausitasolla 125 euroa. Neliöä kohti laskettuna tämä olisi peräti noin 1,5 euroa.
Olen joskus keskustelupalstoilla kehoittanut ihmisiä varaamaan noin toisen yhtiövastikkeen verran rahaa remontteihin kuussa. Tästä talon rakenteiden ja sisäremonttien yhteenlaskettu summa oli tässä siis noin 3,5 euroa/m2. Ei siis heitä varmaan kovin kauas siitä yhtiövastikkeesta, jossa on mukana sähköt, lämmöt ja vedet?
SISUSTUS
Tämä on tietysti kovin henkilökohtainen juttu, että paljonko sisustamiseen menee rahaa, joku vaihtaa sohvan parin vuoden välein ja toinen istuu onnellisena 40 vuotta vanhalla kirpputorilöydöllä. Mutta jos nyt oletetaan, että huonekalujen kiertokulku olisi keskimäärin vaikka 20 vuotta (vilkaisepa ympärillesi, montako yli 20 vuotta sitten hankittua huonekalua teiltä löydät?) ja perheessä olisi seuraavat:
2 sohvaa 1000 e kappale
sohvapöytä 300 e
kirjahylly 2000 e
ruokapöytä + tuolit 1500 e
4 runkopatjasänkyä (mut nämä vaihdetaan 10 vuoden välein) 2000 e
2 kirjoituspöytää 300 e kappale
2 lipastoa tai hyllykköä 400 e kappale
Noista tulee siis 20 vuodessa yhteensä 11 200 euroa ja tuosta nyt puuttuu kaikkea pientä paljon, kuten vaikka mattoja ja lamppuja.
Kuukausitasolla laittaisin siis sisustamiseen noin 50 euroa kuussa.
Noita hintoja kävin kurkkaamassa Askon sivuilta
www.asko.fi
Nuo ei ole ihan halvimmasta mutta ei tietysti läheskään kalleimmastakaan päästä. Jokainen osaa tietty omissa laskelmissaan muuttaa noita lukuja lähemmäs omia kulutustottumuksiaan. Tarkoitus tässä on vaan pistää ajattelemaan, että tämmöisiäkin kuluja on ylipäätään olemassa.
KODINKONEET JA ELEKTRONIIKKA
Nykyään kodeista löytyy ties minkämoista sähköistä vempelettä. Lasken alla oletuksella, että muut sähkölaitteet kestäisivät 10 vuotta ja tietokoneet 5 ja kännykät 2 vuotta.
Katselin näitä hintoja vähän Mustanpörssin sivuilta
www.mustaporssi.fi
ja kuten arvata saattaa en valitse siis halvimmasta mutta en lähimainkaan kalleimmastakaan päästä.
Jokainen voi taas näitäkin muuttaa omia käyttötottumuksiaan vastaaviksi ja esim. kännyköiden, tietokoneiden ja telkkarien määrät vaihtelevat kovasti eri talouksissa, mutta lasken tämän nyt tämmöisellä perussetillä:
Jääkaappipakastin 500
Astianpesukone 400
Kahvinkeitin 50
Leivänpaahdin 30
Vedenkeitin 20
Mikroaaltouuni 100
Pesukone 500
Televisio 800
Sterkat 150
Tietokone 500
Kännykkä 3x100 300
Noista tulisi siis 10 vuodessa yhteensä noin 5000 euroa.
Kuukausitasolla siis tekisi 40-50 euroa.
AUTO
Auton arvonalenemasta juttelinkin jo tuolla auton kulujen kohdalla mutta tämä arvonalenemakin jäi pois tuosta budjetistani tarkoituksella.
10000 euron auton arvonalenema on noin 100 euroa kuussa. Siitä voi suhteuttaa sitten omaan perheen tyyliin taas. Jos ajaa 2000 euron autolla tai 40000 euron autolla, niin on syytä säätää tuota.
YHTEENVETO
Mitä sitten suosittelisin? Että budjettiin lisättäisiin vielä kohdat:
Remontit, noin 3-3,5 e /m2 eli esim. 80 m2 asunnossa esim. 250 euroa
Sisustus noin 50 euroa kuussa.
Kodinkoneet ja elektroniikka 50 euroa kuussa
Auton arvonalenema vaikka noin 150 euroa kuussa.
Olen siis sitä mieltä, että moni jättää noin 500 euroa kuussa laittamatta budjettiinsa.
Tulot ja menot
Yksi oman talouden ymmärtämisen pääväline on se, että pitää kirjaa menoistaan. Mitä olen ihmisien kanssa jutellut, niin monella ei ole aavistustakaan siitä, että minkä verran heillä menee rahaa mihinkin. Ihmisillä on vielä taipumus vähätellä asioita, joten oikeasti asian tilan paljastaa parhaiten vain kirjanpito. Mikäli ihminen osaa käyttää exceliä, niin suosittelen sitä kyllä lämpimästi työkaluksi. Jos joku haluaa mallia, että miten kirjata tuloja ja menoja, niin tässä minun meidän perheelle laatiman taulukon sisältö. Vastaavia löytyy tietysti netistäkin, vaikka Marttojen sivuilta.
http://www.martat.fi/neuvot_arkeen/rahat/talouden_suunnittelu/
Oma taulukko pitää sisällään seuraavaa:
TULOT
Naisen palkka tai muut tulot
Miehen palkka tai muut tulot
Lapsilisät
Mahdolliset tulonsiirrot
MENOT
AUTO
bensa
vakuutukset + verot
muut (sis. parkkimaksut, renkaat, huollot yms.)
ASUNTO
lainanhoitokulut
yhtiövastike (tai vuokra)
kotivakuutus
ylläpito
RUOKA
kauppaostokset
ulkonasyöminen
LAPSET
yleinen (vaatteet, urheiluvälineet, lelut, harrastukset)
vakuutukset
kauneus ja terveys (parturit, lääkärit, lääkkeet)
hoitomaksut
AIKUISET
vaatteet
vakuutukset
kauneus ja terveys
muut
MUUT
lehdet
järjestömaksut
tv-lupa
viestintä (puhelimet, nettiyhteydet jne)
palvelumaksut, kortit
musiikki, kirjat, DVD:t
matkustaminen ja tapahtumat
muut
http://www.martat.fi/neuvot_arkeen/rahat/talouden_suunnittelu/
Oma taulukko pitää sisällään seuraavaa:
TULOT
Naisen palkka tai muut tulot
Miehen palkka tai muut tulot
Lapsilisät
Mahdolliset tulonsiirrot
MENOT
AUTO
bensa
vakuutukset + verot
muut (sis. parkkimaksut, renkaat, huollot yms.)
ASUNTO
lainanhoitokulut
yhtiövastike (tai vuokra)
kotivakuutus
ylläpito
RUOKA
kauppaostokset
ulkonasyöminen
LAPSET
yleinen (vaatteet, urheiluvälineet, lelut, harrastukset)
vakuutukset
kauneus ja terveys (parturit, lääkärit, lääkkeet)
hoitomaksut
AIKUISET
vaatteet
vakuutukset
kauneus ja terveys
muut
MUUT
lehdet
järjestömaksut
tv-lupa
viestintä (puhelimet, nettiyhteydet jne)
palvelumaksut, kortit
musiikki, kirjat, DVD:t
matkustaminen ja tapahtumat
muut
lauantai 1. elokuuta 2009
Pikavippi, NOT
Onpas paradoksaalista, kun lähden kirjoittamaan blogia ja yritän kirjoittaa järkevästä rahan käytöstä ja menen ja klikkaan, että tänne sivulle saa tulla mainoksia, niin sivu pelmahtaakin täyteen pikavippilainojen mainoksia.
No eipähän tarvitse miettiä ainakaan, että mistä kirjoittaisi tänään talousrintamalla. Itse lämpimästi suosittelen, että pysykää erossa pikavipeistä. Jaa, että miksikö? No siksi, että vaikka vuosikorot ovat usein luokkaa 10-20% (mikä sekin on järkyttävä luku), niin todelliset vuosikorot ovat (kulut lasketaan tällöin mukaan) oikeasti useita satoja prosentteja, esimerkiksi 600%!
Entä muistatteko vielä sen ajan, että kulutusluotolla tai vaikka osamaksuerillä maksaminen oli jotenkin noloa? Ilmeisesti tämä nolous on (valitettavasti) unohtunut, sillä tällä vuosikymmenellä niiden määrä on kaksinkertaistunut 6 miljardista 12 miljardiin euroon. Siis tällä logiikalla jokaisella suomalaisella olisi 2400 euroa kulutusluottoja. Kun meidänkin perheessä on 4 henkilöä, niin meillä pitäisi olla lähemmäs 10 000 euroa kulutusluottoja. Ei kiitos.
Yksi hyvä sääntö on, että älä osta asuntoa tai ainakaan autoa pienempää velkarahalla. Vanha sääntö on hyvä: Jos sinulla ei ole varaa, älä osta sitä. Tämä ei tietysti ole välttämättä kivaa, kun olis niin ihanaa saada kaikki heti mulle. Yksi mikä erottaa aikuisen lapsesta, on kyky nähdä asioita pidemmälle. Vaikka niin hirveän kivaa olisi jättää syömättä salaattia ja syödä vaan pelkkiä suklaamuffinseja, niin aikuisella pitäisi olla silti se tietoisuus siitä, että mitä ne omat valinnat vaikuttaa pitkällä aikajänteellä. Jos ostat tänään velaksi, niin huomenna et voi ostaa sitäkään vähää, kun rahasi menevät korkoihin.
No eipähän tarvitse miettiä ainakaan, että mistä kirjoittaisi tänään talousrintamalla. Itse lämpimästi suosittelen, että pysykää erossa pikavipeistä. Jaa, että miksikö? No siksi, että vaikka vuosikorot ovat usein luokkaa 10-20% (mikä sekin on järkyttävä luku), niin todelliset vuosikorot ovat (kulut lasketaan tällöin mukaan) oikeasti useita satoja prosentteja, esimerkiksi 600%!
Entä muistatteko vielä sen ajan, että kulutusluotolla tai vaikka osamaksuerillä maksaminen oli jotenkin noloa? Ilmeisesti tämä nolous on (valitettavasti) unohtunut, sillä tällä vuosikymmenellä niiden määrä on kaksinkertaistunut 6 miljardista 12 miljardiin euroon. Siis tällä logiikalla jokaisella suomalaisella olisi 2400 euroa kulutusluottoja. Kun meidänkin perheessä on 4 henkilöä, niin meillä pitäisi olla lähemmäs 10 000 euroa kulutusluottoja. Ei kiitos.
Yksi hyvä sääntö on, että älä osta asuntoa tai ainakaan autoa pienempää velkarahalla. Vanha sääntö on hyvä: Jos sinulla ei ole varaa, älä osta sitä. Tämä ei tietysti ole välttämättä kivaa, kun olis niin ihanaa saada kaikki heti mulle. Yksi mikä erottaa aikuisen lapsesta, on kyky nähdä asioita pidemmälle. Vaikka niin hirveän kivaa olisi jättää syömättä salaattia ja syödä vaan pelkkiä suklaamuffinseja, niin aikuisella pitäisi olla silti se tietoisuus siitä, että mitä ne omat valinnat vaikuttaa pitkällä aikajänteellä. Jos ostat tänään velaksi, niin huomenna et voi ostaa sitäkään vähää, kun rahasi menevät korkoihin.
perjantai 31. heinäkuuta 2009
Paljonko auton pitäminen maksaa?
Yleisön pyynnöstä kirjoitan tästä tänne eli paljonko auton ylläpito maksaa. Itse erittelen auton menot neljään osaan:
1) bensa
Tämä riippuu tietysti siitä, että kuinka paljon ajaa autolla, mutta jos autolla ajaa vaikkapa 8l keskikulutuksella 15000 km vuodessa, niin kuukaudessa euroja menisi noin 130 e nykyisillä bensan hinnoilla.
2) vakuutukset ja verot
Nämäkin toki vaihtelevat automerkeittäin ja malleittain, mutta jos sanon, että kuukausitasolla tähän menee 50 euroa kuussa, niin ei kauaksi heitä.
3) muut kulut
Tähän kategoriaan olen laskenut huollot, pesut, pissapojannesteet, pyyhkimien sulat, rikki menevät tuulilasit, renkaan vaihdot, parkkimaksut, autopaikkamaksut, ilmastoinnin huollot ja kaikki ajoittaiset korjaustoimenpiteet. Näistä kuukausisummaksi saan noin 90 euroa kuussa.
4) arvonalenema
Tämä on auton omistajille se vaikein hyväksyttävä kuluerä. Totuus on kuitenkin se, että kovin harva meistä pitää vuoden 1989 20 vuotta vanhaa autoa nyt kovin houkuttelevana ajopelinä (ja ehkä osittain ihan syystä). Arvonaleneman suuruus riippuu toki kovasti siitä, että miten paljon auto on maksanut. Keskimäärin autojen hinnat tippuvat vauhtia 11% vuodessa. Käytännössä tämä siis tarkoittaa, että 20t maksavan perheauton hinta tippuu hurjat 180 euroa kuukaudessa. Kalliimman auton toki vielä enemmän ja halvemman vähemmän. Itse olen sitä mieltä, että usein kohdat 3) ja 4) menevät käsikädessä. Eli sen minkä kohdassa 4) säästää, maksaa kohdassa 3).
Näistä kohdista saisin siis yhteensä
bensat 130 e
vakuutukset ja verot 50 e
huollot ja muut 90 e
arvonalenema 180 e
yhteensä 450 e
Mikäli tuntuu, että ajoa on todella vähän kannattaa miettiä, että josko ne ajot ajaisi taksilla. Taksillakin kun ajaa jo varmaan 20 kertaa kuussa tuolla summalla, jos ei kovin pitkä matka ole kuljettavana.
Näistä minun laskelmista puuttuu vielä kokonaan ne laskelmat, että jos auto on ostettu velaksi eli osamaksuerät ja niiden sisällä olevat korot tai vaihtoehtoisesti menetetyn pääoman tuotto. Jos en ostaisi tuolla 20000 eurolla autoa, niin silloinhan voisin saada siitä jossain muualla 5% tuottoa ja se tekisi kuukausitasolla vielä 80 euroa. Eli ihan hirmuisen taitava on se, joka pystyy pitkällä aikajänteellä auton kulut pitämään alle 400-500 euron, vaikkei se auto kallis olisikaan.
Nuo yllä olevat siis minun omia laskujani perustuen siihen, mitä meidän perheessä on 2000-luvulla autojen kulutukset olleet. Netistä löytyy tietysti myös erilaisia laskelmia, joita voi käydä kurkkaamassa vaikka seuraavilta sivuilta:
http://www.taloussanomat.fi/omatalous/2008/10/31/katso-miten-paljon-rahaa-autosi-nielee/200828181/139
http://www.autoliitto.fi/testit_ja_ajoneuvot/autoilun_kustannukset/kustannuslaskuri/
1) bensa
Tämä riippuu tietysti siitä, että kuinka paljon ajaa autolla, mutta jos autolla ajaa vaikkapa 8l keskikulutuksella 15000 km vuodessa, niin kuukaudessa euroja menisi noin 130 e nykyisillä bensan hinnoilla.
2) vakuutukset ja verot
Nämäkin toki vaihtelevat automerkeittäin ja malleittain, mutta jos sanon, että kuukausitasolla tähän menee 50 euroa kuussa, niin ei kauaksi heitä.
3) muut kulut
Tähän kategoriaan olen laskenut huollot, pesut, pissapojannesteet, pyyhkimien sulat, rikki menevät tuulilasit, renkaan vaihdot, parkkimaksut, autopaikkamaksut, ilmastoinnin huollot ja kaikki ajoittaiset korjaustoimenpiteet. Näistä kuukausisummaksi saan noin 90 euroa kuussa.
4) arvonalenema
Tämä on auton omistajille se vaikein hyväksyttävä kuluerä. Totuus on kuitenkin se, että kovin harva meistä pitää vuoden 1989 20 vuotta vanhaa autoa nyt kovin houkuttelevana ajopelinä (ja ehkä osittain ihan syystä). Arvonaleneman suuruus riippuu toki kovasti siitä, että miten paljon auto on maksanut. Keskimäärin autojen hinnat tippuvat vauhtia 11% vuodessa. Käytännössä tämä siis tarkoittaa, että 20t maksavan perheauton hinta tippuu hurjat 180 euroa kuukaudessa. Kalliimman auton toki vielä enemmän ja halvemman vähemmän. Itse olen sitä mieltä, että usein kohdat 3) ja 4) menevät käsikädessä. Eli sen minkä kohdassa 4) säästää, maksaa kohdassa 3).
Näistä kohdista saisin siis yhteensä
bensat 130 e
vakuutukset ja verot 50 e
huollot ja muut 90 e
arvonalenema 180 e
yhteensä 450 e
Mikäli tuntuu, että ajoa on todella vähän kannattaa miettiä, että josko ne ajot ajaisi taksilla. Taksillakin kun ajaa jo varmaan 20 kertaa kuussa tuolla summalla, jos ei kovin pitkä matka ole kuljettavana.
Näistä minun laskelmista puuttuu vielä kokonaan ne laskelmat, että jos auto on ostettu velaksi eli osamaksuerät ja niiden sisällä olevat korot tai vaihtoehtoisesti menetetyn pääoman tuotto. Jos en ostaisi tuolla 20000 eurolla autoa, niin silloinhan voisin saada siitä jossain muualla 5% tuottoa ja se tekisi kuukausitasolla vielä 80 euroa. Eli ihan hirmuisen taitava on se, joka pystyy pitkällä aikajänteellä auton kulut pitämään alle 400-500 euron, vaikkei se auto kallis olisikaan.
Nuo yllä olevat siis minun omia laskujani perustuen siihen, mitä meidän perheessä on 2000-luvulla autojen kulutukset olleet. Netistä löytyy tietysti myös erilaisia laskelmia, joita voi käydä kurkkaamassa vaikka seuraavilta sivuilta:
http://www.taloussanomat.fi/omatalous/2008/10/31/katso-miten-paljon-rahaa-autosi-nielee/200828181/139
http://www.autoliitto.fi/testit_ja_ajoneuvot/autoilun_kustannukset/kustannuslaskuri/
Paljonko uskaltaa ottaa asuntolainaa?
Yksi asia, joka netin keskustelupalstoilla jatkuvasti vilisee, on se, että paljonko uskaltaa ottaa asuntolainaa. Tähän on annettu aikojen saatossa monta nopeaa näppisääntöä, mutta jokaisen kannattaa muistaa, että mikään sääntö ei korvaa sitä, että mikä on taas todellisuus. Yksi pelottavimmista ilmiöistä on minusta se, että ihmiset kysyy toisiltaan, että "paljonko uskaltaisitte näillä tuloilla ottaa lainaa". Toki tästä voi jotain viitekehystä saada, mutta totuus on se, että jokaisen on omat lainansa maksettava. Vanha totuus pätee edelleen. Velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Toinen mitä olen itse viljellyt on se, että omaisuuden arvo on kirjanpidollista ja velka todellista. Yksittäiselle ihmiselle on aika se ja sama, mikä oman asunnon arvo on kullakin hetkellä, jos vaan asuntoa ei ole myymässä. Yhtä kaikki, mutta velkaa pitää maksaa silti oli asunnon hinta noussut tai laskenut.
Esittelen tässä joitain näppisääntöjä (osa pankkien käyttämiä, osa minun kehittelemiä), joilla voi kokeilla, että minkälaisia lainamääriä ne itselle tuottaisi.
1) asumiskuluihin saisi mennä 30% tai korkeintaan 40% perheen nettotuloista
Jos ajatellaan että lainaa otetaan 25 vuodeksi 5% korolla (nyt korot ovat todella alhaiset, mutta lienee aika epärealistista ajatella, että korot pysyisivät näin alhaisina seuraavaa 25 vuotta), niin 100 000 euron laina tekisi kuukausieräksi lähemmäs 600 euroa ja jos siihen päälle tulisi vaikka muita asumiskuluja 250 euroa, niin 100 000 asuntolainaan voisi tällä säännöllä sitoutua perhe, jonka nettokuukausitulot olisivat luokkaa 2400. Vastaavasti 200 000 euron lainaan nettotulot pitäisi ollakin jo sitten luokkaa 4000 euroa.
2) 500 e tai 400 e rahaa per nokka tai auto
Tämä on ihan omakehittelemäni laskentakaava, mutta mielestäni asteen parempi kuin tuo yllä oleva prosenttiosuus, johtuen siitä, että tuo kohta 1) ei ota ollenkaan huomioon sitä, että minkä kokoinen perhe on. Onhan se aika eri asia, että onko perhe DINKY vai 3 lapsinen lapsiperhe.
Itse lasken perheen menot näin:
500 euroa per aikuinen
400 euroa per lapsi
400 euroa per auto
ja loput saa mennä asumiseen.
Käytännössä tämä tarkoittaisi sitä, että esim. kahden keskituloisen, sanotaan nyt vaikka 1600 euroa kuussa netto tienaavan perheessä (nettotulot 3200 yhteensä), jossa on 2 aikuista, 2 lasta ja 1 auto voisi laskea asuntolainaa näin:
3200 nettotulot
2 aikuista 1000
2 lasta 800
1 auto 400
pakolliset menot siis 2200 ja asumiseen jäisi näin ollen 1000 euroa. Jos siitä 250 euroa menee yhtiövastikkeeseen tai vastaavaan, niin 750 eurolla lyhentäisi 5% korolla 25 vuoden maksuajalla noin 130 000 lainaa.
3) Velkaantumisaste 100% ja vanha sääntö kolme ja yksi kolmasosa
Nykyään ihmisillä on velkaantumisaste keskimäärin 100%. Mitä tämä sitten tarkoittaa? Sitä, että ihmisillä on keskimäärin saman verran velkaa kuin mitä heillä on tuloja. Ihan varsinainen laskukaava on näin:
perheen kaikki lainat jaettuna perheen vuoden nettotuloilla
Jos otetaan esimerkiksi tuon kohdan 2) perhe, joiden vuoden nettotulot on 3200 x 12 = 38400 eli heidän nettovelkaantumisaste olisi tuon suuruisella lainalla 100%. Tämä on siis se keskiverto eli jos kiinnostaa tietää, että mitä muilla on lainaa, niin keskivertotuloisella perheellä on keskivertoisesti 38000 lainaa. Tuntuu vähältä vai mitä? Jos itse on samoilla tuloilla ottamassa kolmin tai nelinkertaisesti lainaa, niin sen täytyy tarkoittaa sitä, että monella ei juuri lainaa ole. Kaikki meistä kuitenkin tuntee taatusti ihmisiä, joilla moninkertaisesti vuoden nettotulojen verran lainaa, joten tästä voi päätellä, että suuret lainat ovat tietyillä ihmisillä ja monet porskuttavat ilman lainoja. Suurin lainataakka on nuorilla lapsiperheillä.
Muistan, että joskus viime vuosikymmenellä käytettiin myös tälläistä pikasääntöä kuin 40 kertaa nettokuukausitulot. Hauskalla tavalla tämä tavallaan yhdistyy tuohon yllämainittuunkin. 40 kertaa nettokuukausitulothan on sama kuin 3 1/3 vuoden nettotulot.
Tämä kaava antaisi siis seuraavat nettotulot saaville maksimilainasummiksi seuraavat:
2400 - 96 000
3200 - 128 000
4000 - 160 000
Sinänsä hauska huomio on, että tämä antaa nelihenkiselle 3200 nettotulon saavalle perheelle saman lainamäärän kuin kohta 2. Eikä itseasiassa kohta ykkönenkään kovin kauas tuosta heitä, sillä 130 000 euron lainalla 3200 euron nettotuloilla menisi asumiskuluihin noin 31%, jos yhtiövastike on luokkaa 250 euroa kuussa.
4) Netti lainalaskureita pullollaan
Paljonko lainaa? Mikä kuukausierä? Miten pitkä laina-aika? Näihin kysymyksiin vastaukset löytyy hyvin pankkien lainalaskureista. Itse tykkään käyttää jostain syystä nykyään Osuuspankin lainalaskuria.
https://www.op.fi/op?id=20103&srcpl=3
5) Yritys ja erehdys -testi
Kokeile kuinka paljon pystyt käyttämään rahaa asumiseen puolen vuoden ajan. Jos asut vuokralla, niin maksa vuokra ja säästä. Laske nämä yhteen ja sinä tiedät, että paljonko voi olla kuukausierä + yhtiövastike. Tai jos asut omistusasunnossa, niin kokeile säästää puoli vuotta sen ohella. Paljonko saat syrjään rahaa kuussa? Sen verran voit ottaa luultavasti lisää kuukausieräänkin. Jos tuli yllättäviä menoeriä, jotka pilasivat säästämisesi, niin muista, että niitä yllättäviä menoeriä tulee pitkin elämää aina.
Tämä testi kannattaa mielestäni tehdä vaikka noita yllä olevia kuukausieriä olisi laskenutkin. Mikään ei ole niin poikaa kuin kirjanpito omista tuloista ja menoista.
Esittelen tässä joitain näppisääntöjä (osa pankkien käyttämiä, osa minun kehittelemiä), joilla voi kokeilla, että minkälaisia lainamääriä ne itselle tuottaisi.
1) asumiskuluihin saisi mennä 30% tai korkeintaan 40% perheen nettotuloista
Jos ajatellaan että lainaa otetaan 25 vuodeksi 5% korolla (nyt korot ovat todella alhaiset, mutta lienee aika epärealistista ajatella, että korot pysyisivät näin alhaisina seuraavaa 25 vuotta), niin 100 000 euron laina tekisi kuukausieräksi lähemmäs 600 euroa ja jos siihen päälle tulisi vaikka muita asumiskuluja 250 euroa, niin 100 000 asuntolainaan voisi tällä säännöllä sitoutua perhe, jonka nettokuukausitulot olisivat luokkaa 2400. Vastaavasti 200 000 euron lainaan nettotulot pitäisi ollakin jo sitten luokkaa 4000 euroa.
2) 500 e tai 400 e rahaa per nokka tai auto
Tämä on ihan omakehittelemäni laskentakaava, mutta mielestäni asteen parempi kuin tuo yllä oleva prosenttiosuus, johtuen siitä, että tuo kohta 1) ei ota ollenkaan huomioon sitä, että minkä kokoinen perhe on. Onhan se aika eri asia, että onko perhe DINKY vai 3 lapsinen lapsiperhe.
Itse lasken perheen menot näin:
500 euroa per aikuinen
400 euroa per lapsi
400 euroa per auto
ja loput saa mennä asumiseen.
Käytännössä tämä tarkoittaisi sitä, että esim. kahden keskituloisen, sanotaan nyt vaikka 1600 euroa kuussa netto tienaavan perheessä (nettotulot 3200 yhteensä), jossa on 2 aikuista, 2 lasta ja 1 auto voisi laskea asuntolainaa näin:
3200 nettotulot
2 aikuista 1000
2 lasta 800
1 auto 400
pakolliset menot siis 2200 ja asumiseen jäisi näin ollen 1000 euroa. Jos siitä 250 euroa menee yhtiövastikkeeseen tai vastaavaan, niin 750 eurolla lyhentäisi 5% korolla 25 vuoden maksuajalla noin 130 000 lainaa.
3) Velkaantumisaste 100% ja vanha sääntö kolme ja yksi kolmasosa
Nykyään ihmisillä on velkaantumisaste keskimäärin 100%. Mitä tämä sitten tarkoittaa? Sitä, että ihmisillä on keskimäärin saman verran velkaa kuin mitä heillä on tuloja. Ihan varsinainen laskukaava on näin:
perheen kaikki lainat jaettuna perheen vuoden nettotuloilla
Jos otetaan esimerkiksi tuon kohdan 2) perhe, joiden vuoden nettotulot on 3200 x 12 = 38400 eli heidän nettovelkaantumisaste olisi tuon suuruisella lainalla 100%. Tämä on siis se keskiverto eli jos kiinnostaa tietää, että mitä muilla on lainaa, niin keskivertotuloisella perheellä on keskivertoisesti 38000 lainaa. Tuntuu vähältä vai mitä? Jos itse on samoilla tuloilla ottamassa kolmin tai nelinkertaisesti lainaa, niin sen täytyy tarkoittaa sitä, että monella ei juuri lainaa ole. Kaikki meistä kuitenkin tuntee taatusti ihmisiä, joilla moninkertaisesti vuoden nettotulojen verran lainaa, joten tästä voi päätellä, että suuret lainat ovat tietyillä ihmisillä ja monet porskuttavat ilman lainoja. Suurin lainataakka on nuorilla lapsiperheillä.
Muistan, että joskus viime vuosikymmenellä käytettiin myös tälläistä pikasääntöä kuin 40 kertaa nettokuukausitulot. Hauskalla tavalla tämä tavallaan yhdistyy tuohon yllämainittuunkin. 40 kertaa nettokuukausitulothan on sama kuin 3 1/3 vuoden nettotulot.
Tämä kaava antaisi siis seuraavat nettotulot saaville maksimilainasummiksi seuraavat:
2400 - 96 000
3200 - 128 000
4000 - 160 000
Sinänsä hauska huomio on, että tämä antaa nelihenkiselle 3200 nettotulon saavalle perheelle saman lainamäärän kuin kohta 2. Eikä itseasiassa kohta ykkönenkään kovin kauas tuosta heitä, sillä 130 000 euron lainalla 3200 euron nettotuloilla menisi asumiskuluihin noin 31%, jos yhtiövastike on luokkaa 250 euroa kuussa.
4) Netti lainalaskureita pullollaan
Paljonko lainaa? Mikä kuukausierä? Miten pitkä laina-aika? Näihin kysymyksiin vastaukset löytyy hyvin pankkien lainalaskureista. Itse tykkään käyttää jostain syystä nykyään Osuuspankin lainalaskuria.
https://www.op.fi/op?id=20103&srcpl=3
5) Yritys ja erehdys -testi
Kokeile kuinka paljon pystyt käyttämään rahaa asumiseen puolen vuoden ajan. Jos asut vuokralla, niin maksa vuokra ja säästä. Laske nämä yhteen ja sinä tiedät, että paljonko voi olla kuukausierä + yhtiövastike. Tai jos asut omistusasunnossa, niin kokeile säästää puoli vuotta sen ohella. Paljonko saat syrjään rahaa kuussa? Sen verran voit ottaa luultavasti lisää kuukausieräänkin. Jos tuli yllättäviä menoeriä, jotka pilasivat säästämisesi, niin muista, että niitä yllättäviä menoeriä tulee pitkin elämää aina.
Tämä testi kannattaa mielestäni tehdä vaikka noita yllä olevia kuukausieriä olisi laskenutkin. Mikään ei ole niin poikaa kuin kirjanpito omista tuloista ja menoista.
Talouden tabu
Talous on asia, joka minua alkoi kiinnostaa tuossa reilu vuosi sitten. Sen jälkeen olen asiaa seurannut ja paljon olen asioista oppinut. Ihan noviisi olen vieläkin, kun ei alalle mitään koulutusta ole, mutta kummasti sitä vuodessa on oppinut silti asioita. Asunnoista olen ollut kiinnostunut niin pitkään kuin jaksan muistaa ja niitä on tullut kierrettyä katsomassa niin itselle, sukulaisille ja kavereillekin ja asuntolainan kuukausieriä laskettua yhdelle sun toiselle.
Yksi asia, joka kuitenkin Suomessa harmittaa on se, että talous on tabu. Aiheesta on todella vaikea puhua/kirjoittaa ilman, että leimautuu moukaksi tai ahneeksi. Tästä aiheesta meinaan kuitenkin tässä blogissa kirjoittaa, koska mielestäni asia on hirmuisen tärkeä. Monet ihmiset tietävät taloudesta aivan liian vähän kiitos sen, että asia on ollut jopa perheen sisällä niin tabu, että vanhemmat eivät ole kertoneet raha-asioistaan. Kuinka moni tietää, että paljonko esim. heidän vanhempansa ovat tienanneet tai paljonko ovat ottaneet asuntolainaa? Väittäisin että harva. Ja voi sitä onnetonta, joka erehtyy työpaikan kahvipöydässä keskustelemaan asuntolainastaan tai siitä, että mihin rahastoon voisi alkaa ylimääräisiä eurojaan sijoittamaan.
Yksi syy tälle blogille on se, että olen huolissani siitä, että minkä verran naiset tietävät raha-asioista. Suurin osa naisista jossain elämänsä vaiheessa joutuu kuitenkin ihan itse vastaamaan omista rahoistaan. Puolet nykypareista eroaa ja siinä tilanteessa on hyvä tietää, että miten ne talouden tulot ja menot koostuvat. Moni nainen elää myös miestään vanhemmaksi, joten jotkut joutuvat opettelemaan taloudenpidon vanhoilla päivillään. Miksei sitä voisi opetella jo silloin, kun mitään tämmöistä ei ole tapahtunut?
Tilaa:
Blogitekstit (Atom)
