Paljonko uskaltaa ottaa asuntolainaa?

Yksi asia, joka netin keskustelupalstoilla jatkuvasti vilisee, on se, että paljonko uskaltaa ottaa asuntolainaa. Tähän on annettu aikojen saatossa monta nopeaa näppisääntöä, mutta jokaisen kannattaa muistaa, että mikään sääntö ei korvaa sitä, että mikä on taas todellisuus. Yksi pelottavimmista ilmiöistä on minusta se, että ihmiset kysyy toisiltaan, että "paljonko uskaltaisitte näillä tuloilla ottaa lainaa". Toki tästä voi jotain viitekehystä saada, mutta totuus on se, että jokaisen on omat lainansa maksettava. Vanha totuus pätee edelleen. Velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Toinen mitä olen itse viljellyt on se, että omaisuuden arvo on kirjanpidollista ja velka todellista. Yksittäiselle ihmiselle on aika se ja sama, mikä oman asunnon arvo on kullakin hetkellä, jos vaan asuntoa ei ole myymässä. Yhtä kaikki, mutta velkaa pitää maksaa silti oli asunnon hinta noussut tai laskenut.

Esittelen tässä joitain näppisääntöjä (osa pankkien käyttämiä, osa minun kehittelemiä), joilla voi kokeilla, että minkälaisia lainamääriä ne itselle tuottaisi.

1) asumiskuluihin saisi mennä 30% tai korkeintaan 40% perheen nettotuloista

Jos ajatellaan että lainaa otetaan 25 vuodeksi 5% korolla (nyt korot ovat todella alhaiset, mutta lienee aika epärealistista ajatella, että korot pysyisivät näin alhaisina seuraavaa 25 vuotta), niin 100 000 euron laina tekisi kuukausieräksi lähemmäs 600 euroa ja jos siihen päälle tulisi vaikka muita asumiskuluja 250 euroa, niin 100 000 asuntolainaan voisi tällä säännöllä sitoutua perhe, jonka nettokuukausitulot olisivat luokkaa 2400. Vastaavasti 200 000 euron lainaan nettotulot pitäisi ollakin jo sitten luokkaa 4000 euroa.

2) 500 e tai 400 e rahaa per nokka tai auto

Tämä on ihan omakehittelemäni laskentakaava, mutta mielestäni asteen parempi kuin tuo yllä oleva prosenttiosuus, johtuen siitä, että tuo kohta 1) ei ota ollenkaan huomioon sitä, että minkä kokoinen perhe on. Onhan se aika eri asia, että onko perhe DINKY vai 3 lapsinen lapsiperhe.

Itse lasken perheen menot näin:
500 euroa per aikuinen
400 euroa per lapsi
400 euroa per auto
ja loput saa mennä asumiseen.

Käytännössä tämä tarkoittaisi sitä, että esim. kahden keskituloisen, sanotaan nyt vaikka 1600 euroa kuussa netto tienaavan perheessä (nettotulot 3200 yhteensä), jossa on 2 aikuista, 2 lasta ja 1 auto voisi laskea asuntolainaa näin:

3200 nettotulot
2 aikuista 1000
2 lasta 800
1 auto 400

pakolliset menot siis 2200 ja asumiseen jäisi näin ollen 1000 euroa. Jos siitä 250 euroa menee yhtiövastikkeeseen tai vastaavaan, niin 750 eurolla lyhentäisi 5% korolla 25 vuoden maksuajalla noin 130 000 lainaa.

3) Velkaantumisaste 100% ja vanha sääntö kolme ja yksi kolmasosa

Nykyään ihmisillä on velkaantumisaste keskimäärin 100%. Mitä tämä sitten tarkoittaa? Sitä, että ihmisillä on keskimäärin saman verran velkaa kuin mitä heillä on tuloja. Ihan varsinainen laskukaava on näin:

perheen kaikki lainat jaettuna perheen vuoden nettotuloilla

Jos otetaan esimerkiksi tuon kohdan 2) perhe, joiden vuoden nettotulot on 3200 x 12 = 38400 eli heidän nettovelkaantumisaste olisi tuon suuruisella lainalla 100%. Tämä on siis se keskiverto eli jos kiinnostaa tietää, että mitä muilla on lainaa, niin keskivertotuloisella perheellä on keskivertoisesti 38000 lainaa. Tuntuu vähältä vai mitä? Jos itse on samoilla tuloilla ottamassa kolmin tai nelinkertaisesti lainaa, niin sen täytyy tarkoittaa sitä, että monella ei juuri lainaa ole. Kaikki meistä kuitenkin tuntee taatusti ihmisiä, joilla moninkertaisesti vuoden nettotulojen verran lainaa, joten tästä voi päätellä, että suuret lainat ovat tietyillä ihmisillä ja monet porskuttavat ilman lainoja. Suurin lainataakka on nuorilla lapsiperheillä.

Muistan, että joskus viime vuosikymmenellä käytettiin myös tälläistä pikasääntöä kuin 40 kertaa nettokuukausitulot. Hauskalla tavalla tämä tavallaan yhdistyy tuohon yllämainittuunkin. 40 kertaa nettokuukausitulothan on sama kuin 3 1/3 vuoden nettotulot.

Tämä kaava antaisi siis seuraavat nettotulot saaville maksimilainasummiksi seuraavat:

2400 - 96 000
3200 - 128 000
4000 - 160 000

Sinänsä hauska huomio on, että tämä antaa nelihenkiselle 3200 nettotulon saavalle perheelle saman lainamäärän kuin kohta 2. Eikä itseasiassa kohta ykkönenkään kovin kauas tuosta heitä, sillä 130 000 euron lainalla 3200 euron nettotuloilla menisi asumiskuluihin noin 31%, jos yhtiövastike on luokkaa 250 euroa kuussa.

4) Netti lainalaskureita pullollaan

Paljonko lainaa? Mikä kuukausierä? Miten pitkä laina-aika? Näihin kysymyksiin vastaukset löytyy hyvin pankkien lainalaskureista. Itse tykkään käyttää jostain syystä nykyään Osuuspankin lainalaskuria.

https://www.op.fi/op?id=20103&srcpl=3

5) Yritys ja erehdys -testi

Kokeile kuinka paljon pystyt käyttämään rahaa asumiseen puolen vuoden ajan. Jos asut vuokralla, niin maksa vuokra ja säästä. Laske nämä yhteen ja sinä tiedät, että paljonko voi olla kuukausierä + yhtiövastike. Tai jos asut omistusasunnossa, niin kokeile säästää puoli vuotta sen ohella. Paljonko saat syrjään rahaa kuussa? Sen verran voit ottaa luultavasti lisää kuukausieräänkin. Jos tuli yllättäviä menoeriä, jotka pilasivat säästämisesi, niin muista, että niitä yllättäviä menoeriä tulee pitkin elämää aina.

Tämä testi kannattaa mielestäni tehdä vaikka noita yllä olevia kuukausieriä olisi laskenutkin. Mikään ei ole niin poikaa kuin kirjanpito omista tuloista ja menoista.